Osebne izkušnje: kako v šestih mesecih poplačati vse dolgove in odplačati posojila
Postati Bogat / / January 06, 2021
Olesya Smirnova
Tekstopisec, prodajalec e-pošte. Evidentira prihranke in osebne finance.
Posojilo sem vzel leta 2016. Takrat sem delal kot svobodnjak: vodil sem socialna omrežja in pisal besedila za podjetja. Imel sem veliko strank, vendar nisem natančno vedel, koliko sem zaslužil: denar je prihajal neredno.
Ko je bilo premalo financ, sem prosil za posojilo pri prijateljih ali uporabil kartico za prekoračitev. Zgodilo se je tudi, da sem moral zaradi dolga dati vse, kar sem zaslužil, in si ga spet izposoditi. V tem načinu ni bilo mogoče odložiti za prihodnost: težko sem se spopadel s plačilom najem stanovanjapreostanek pa porabil za taksije, hrano in oblačila.
Enkrat, ko se je bližalo naslednje plačilo za stanovanje, nisem imel niti rublja: stranke so zamujale s plačilom, denar sem samo dolgovala prijateljem in me je bilo sram zaprositi za zamudo pri gazdarici. Mesec dni prej je moj pes grizel tapete na hodniku in bal sem se, da če bom pozneje tvegal plačilo, me bodo preprosto izselili.
Potem sem se odločil, da vzamem potrošniško posojilo: 200.000 rubljev pod 31,9% za tri leta. Te pogoje je ponudila banka in strinjal sem se, ne da bi pogledal. "Vzel bom več dela, se spopadel z dolgovi strank in vse poplačal v šestih mesecih," sem pomislil.
Prejeta vsota je bila komaj dovolj za dva meseca: odplačala sem s prijatelji, trikrat sem si plačala najemnino, kupila nove superge, a na poti do finančnega blagostanja nisem napredovala.
Veliko razočaranje je bilo, da sem se znašel ne le brez denarja, ampak tudi z ogromnim posojilom, za katerega sem moral vsak mesec plačevati 7.500 rubljev.
Dve leti kasneje sem med kosilom prebral nekaj člankov o tem, kako ljudje odplačati posojila, in to me je šokiralo: šele na primeru nekoga drugega sem ugotovil, koliko sem v tem času preplačal banki in koliko sem še naprej preplačeval, pri čemer sem ostal dolžan. Lastni kaos v financah me je drago stal: zaračunali so mi le obresti na posojilo v višini več kot 100.000 rubljev, prekoračitev na kartici pa me je stala skoraj 15.000 na leto.
Zamislil sem si: kaj, če bi lahko svoj denar uredil in banki ne dal na stotisoče, ampak bi ga dal na stran za svojo prihodnost? Zato sem se odločil, da posojilo čim prej zaprem, preučim temo financ in se naučim šteti denar, da se končno rešim začaranega kroga dolgov. In tako sem začel ravnati.
1. Začel sem se učiti finančne nasvete
Če bi že prej prebral vsaj nekaj na to temo, bi vedel, da je posojilo pod 30% letno le stroj za črpanje denarja in za malo ljudi lahko postane donosen posel.
Očitno nisem imel dovolj znanja in najprej sem sestavil seznam referenc, da sem natančno preučil teorijo in ne naredil več napak. Knjige o razvoju "razmišljanja o denarju", vizualizaciji želja in trditev sem odmaknil in izbral tiste, ki so bili bolj podobni učbenikom finančna pismenost:
- «Denarnica ali življenje?», Vicky Robin in Joe Dominguez. Avtorji predlagajo devetstopenjski sistem finančnega poslovodenja, zahvaljujoč kateremu sem spoznal, da ni majhnih prihrankov - vsako dejanje vodi k doseganju velikega cilja.
- «Kam gre denar?", Julia Sakharovskaya. Dobra knjiga, prilagojena ruskim razmeram, ki mi je dala razumevanje bančnih pogojev in mi odprla oči za finančne napake iz preteklosti.
- "Milijon za mojo hčerko", Vladimir Savenok. Ena najbolj uporabnih knjig, ki razlaga, kako delujejo naložbe. Izkušnje avtorja bodo koristne vsem, ki tudi varčujejo za otrokovo prihodnost oz lastna pokojnina.
- «Moj finančnik", Anastasia Tarasova. Preprosta knjiga o finančni pismenosti, ki mi je pomagala organizirati znanje o denarju v glavi in zapolniti vrzeli. Vsebuje malo vsega, od evidentiranja stroškov do sestavljanja portfelja vrednostnih papirjev.
Številni nasveti v knjigah so se prekrivali, zato sem opazil najbolj priljubljene, dostopne in mi blizu in naredil korak za korakom akcijski načrt:
- Izračunajte vse dolgove in svoje finančno stanje.
- Spremljajte prihodke in odhodke.
- Zavrnite kavo.
- Zavrnite kosilo v kavarni.
- Namesto taksijev uporabljajte avtobuse.
- Onemogočite naročnine na plačljive storitve.
- Najprej odplačam najbolj "draga" posojila, za katera plačujem banki.
2. Preštela sem vse dolgove
Prvi korak je bil pobrati vse dolgove na splošnem seznamu. Izračunal sem znesek in ga zapisal v obliki negativnega stanja. Do zdaj mislim, da je to polovico uspeha: želja, da bi prišli iz minusa na nič, je navdušila proces in pomagala, da ne odstopam od cilji.
Tukaj je, s čim se ukvarjati:
- 80.000 rubljev - glavni dolg do banke;
- 20.000 rubljev - prekoračitev kartice;
- 15.000 rubljev - dolgovi do prijateljev;
- 1.500 rubljev - dolg za pouk francoščine.
Skupaj: 116.500 rubljev.
To vrednost sem zapisal in posodobil vsakič, ko sem plačal posojilo. Obresti, ki so bile bremenjene za uporabo posojila, pa tudi dnevna provizija za prekoračitev na zemljevidu Posnel sem ga ločeno, da sem videl, koliko denarja plačujem za svoje napake.
3. Začeli so beležiti stroške
Neorganizirana oseba težko obvlada stroškovno računovodstvo in ga vodi disciplinirano. Preizkusil sem marsikaj: nameščal sem različne programe, uporabljal znake in si zapisoval, a vse je bilo zaman.
Po vseh neuspešnih poskusih sem znižal pričakovanja in se dogovoril sam s seboj, da bom samo opazoval in ne poskušal korenito prihraniti denarja in čim manj zapisovati.
Za začetek sem izbral več kategorij stroškov: kavarne, prevoz, zabava in nakupovanje - zdelo se mi je tako najprej jih je treba obravnavati - in preostale stroške, kot so najemnina, hrana in plačila računov oklepaji. Vodil računovodstvo v Google tabela in vsak teden si je zapisovala porabljeni znesek.
V prvem mesecu sem se samo naučil redno pregledovati izjave in prejemke ter 10 minut posvetil izpolnjevanju tabele. V drugem mesecu sem postavil realne meje. In šele tretji mesec, ko je navada trdno vstopila v moje življenje, sem začel dodajati druge kategorije in spremljati vse stroške.
Zdaj je moj krožnik zrasel in namesto štirih vrstic traja 15, vendar stroške že zapišem na stroj: vsako nedeljo ob zajtrku razdelim podatke celicam, konec meseca pa pogledam, kaj se je zgodilo rezultat.
4. Naučil sem se varčevati pri nepomembnem
Skrbelo me je, da bi moral, da bi uredil finance, spremeniti svoj običajni življenjski slog. Postavka "Odpovejte se kavi odnesi «me je navdušilo: zame ni šlo le za del pijače, ampak za priložnost, da grem v svojo najljubšo kavarno, se srečam s sosedi in se zabavam ob klepetu.
Da se ne bi ločil od jutranjega rituala, sem iskal druge načine prihranka denarja in našel nekaj zanimivih "črnih lukenj":
- spremenil tarife za internet in mobilne komunikacije v cenejše;
- našel trgovino, kjer lahko kupiš hrano za hišne ljubljenčke v velikih pakiranjih;
- se dogovarjali v pisarni s strankami, da ne bi naročili kosila ali večerje samo za podjetje.
Predvsem pa sem zmagal z opustitvijo taksijev v korist avtobusov. Če sem prej za potovanja porabil 8-10 tisoč rubljev na mesec, potem so po nekaj mesecih stroški prevoza začeli znašati 1,5-2 tisoč rubljev. Včasih sem se peljal z avtobusom hodil in občasno je lahko poklicala taksi, če je nekje ostala pozno. Zanimivo je, da pred začetkom eksperimenta nisem niti slutil, kako bi rad poslušal poddaje in bral knjige na cesti, zato je dodaten čas na poti zdaj celo veselje.
Postavke odhodkov na mesec | Bilo je (rubljev) | Postalo (rublje) |
Internet in telefon | 1 500 | 750 |
Hrana za mačke in pse, leglo za pladenj | 6 300 | 2 100 |
Jesti zunaj | 11 000 | 4 000 |
Prevoz | 10 000 | 2 000 |
Skupaj | 28 800 | 8 850 |
Ko sem omejila komunikacije in zaloge hišnih ljubljenčkov, opustila taksije in jedla, sem postala shrani približno 20 tisoč rubljev na mesec. Prenesla sem jih na predčasno odplačilo posojila.
5. Prodane nepotrebne stvari
Eden največjih izzivov na poti do brez dolga je bilo odplačilo prekoračitve in njegovo izklop. Za uporabo te storitve so z moje kartice vsak dan dvignili 39 rubljev. Toda banki ni bilo mogoče takoj vrniti 20.000 rubljev, da bi se spopadel s prekoračenjem. Ja, in dolga ni bilo mogoče po delih zapreti - ni bilo dovolj volje in ves čas sem porabljal celotno dovoljeno mejo.
Mnogi moji prijatelji so redno prodajali nepotrebne stvari in pomislil sem: "Zakaj mi ne bi poskusili nekaj prodati?"
Najprej sem pregledal garderobo in izbrala nekaj, česar že dolgo niso nosili ali ni ustrezalo velikosti: kup oblek, puhovka, par novih elegantnih čevljev. Vse sem fotografiral, naredil podrobne opise stvari in jih dal v prodajo. Na moje presenečenje je bil poskus neuspešen - nihče ni bil niti zainteresiran niti cenjen.
Moral sem se posvetovati s prijatelji in spremljati platforme za nakup in prodajo, da bi ugotovil, kaj se tam kupuje in prodaja. Izkazalo se je, da športna oprema in oprema ter stvari znanih blagovnih znamk hitro odhajajo. Oblačil je na pretek, ne glede na to, kako dobra so, in po mojih izkušnjah lahko kupce pritegnete bodisi po ceni bodisi po znamki.
Kot rezultat, čez mesec dni sem prodal obesek Tiffany, stari iPhone in longboard ter prejel 26.000 rubljev. Vse se je zelo hitro razkropilo - dobesedno v enem dnevu se je za vsakega predmeta našel kupec. Z zbranim denarjem sem končno v celoti vrnil prekoračitev na banko in to funkcijo za vedno onemogočil.
Kaj prodali | Koliko (rubljev) |
Obesek Tiffany | 17 000 |
iPhone 6 | 6 000 |
Longboard | 3 000 |
Skupaj | 26 000 |
6. V svojo korist sem uporabil kreditno kartico
V knjigah o finančni pismenosti je bilo omenjeno, da jih je v primeru, ko ima oseba veliko dolgov, mogoče refinancirati z nižjim odstotkom, da lahko plača eni banki in celo prihrani denar. Nisem se imela za primerno refinanciranje. Pred zaprtjem posojila je ostalo manj kot eno leto: Preostanek - 72.000 rubljev, vključno z obrestmi - sem moral plačati disciplinirano in se ne zadolževati za nove dolgove. Potem pa se je pokazala nenavadna rešitev.
Ko so mi med promocijskim klicem ene od bank ponudili kreditno kartico. Ponosno sem odgovoril, da me zdaj takšni izdelki ne zanimajo, ker samo poskušam končati svoj dolg. Operater mi je povedal o storitvi odplačevanja posojila tretji osebi s kreditno kartico, jaz pa sem si vzela odmor, da sem vse natančno preučila in izračunala koristi.
V opisu storitve je bilo rečeno, da lahko uredim prenos denarja s kreditne kartice za poplačilo dolga pri kateri koli banki. V tem primeru je predvideno 120-dnevno obdobje brez obresti: če ves denar vrnete v štirih mesecih, na kreditni kartici obresti ne bodo zaračunane.
Ob upoštevanju stroškov letnega vzdrževanja kartice mi je ta trik prihranil 10.000 rubljev pri obrestih. Ne veliko, me je pa radovedno poskusiti. V tem času je ostalo 60.000 rubljev, preden je bilo posojilo zaprto, zato sem izdal kartico in ta znesek prenesel proti končnemu poplačilu dolga. Potem sem tri mesece prispeval 20.000 rubljev za kreditno kartico in ga zaprl, tako da je obdržal obdobje brez obresti. Poskus je bil uspešen!
Obstajajo ljudje, ki ta trik redno uporabljajo za vračilo denarja in druge bonuse z uporabo kreditne kartice. Če želite to narediti, morate imeti brezhibno disciplino in na pamet poznati vse pogoje pogodbe o storitvi. Še vedno me skrbi, da bi lahko izgubil nadzor nad sabo in zamudil obvezno plačilo, zato sem ta življenjski kramp preložil na boljše čase.
7. Zmaga!
Šest mesecev kasneje sem moral odplačati le dolgove prijateljem in učitelju francoščine - 16.500 rubljev. In v enem mesecu po zaprtju posojil sem končno dobil dobiček. Prvič sem v bilanci stanja, ki sem jo zapisal na samem začetku, videl pozitivno vrednost. To je bila nedvomno zmaga - predvsem nad uničujočo navado. porabiti več kot zaslužim.
Finančni rezultat celotne te zgodbe je le 10.000 rubljev, prihranjenih pri obrestih, vendar sem pridobil veliko več:
- naučila se je načrtovati odhodke, ustvarila lasten sistem obračunavanja prihodkov in odhodkov;
- Nehala sem trpeti vest in nenehno skrbeti za svojo prihodnost;
- naučili se varčevati in prihraniti denar.
Ureditev v financah ni pomagala le pri posojilih, ampak tudi pri drugih področjih življenja: začela sem biti vestna in pozorna na delovne dokumente, tako da sem bila pravočasno plačana; naučili smo se načrtovati jedilnik za en teden in prilagoditi hrano; začeli varčevati; prihranila za polog hipoteke in se preselila v svoje stanovanje.
Prav tako želim odplačati hipoteko pred rokom, kot tudi drugi avtor zgodbe o Lifehackerju.
Preberite tudi🧐
- Osebne izkušnje: kako dolg naredi življenje pekel
- 8 stvari, ki jih morate vedeti o predčasnem odplačevanju posojila
- Kako v 7 korakih odplačati dolg in pridobiti finančno stabilnost