6 napak pri izbiri kredita, ki vam lahko delajo sive lase

Kaj je bolje ne storiti

Napaka #1. Vzemite prvo posojilo, ki ga dobite

Glavni cilj vsake finančne organizacije je ustvarjanje dobička. Za to dela več kot en marketinški strokovnjak, tako da lahko svetlo oglaševanje z navidezno prijetnimi pogoji potencialnim posojilojemalcem dobesedno kriči: "Ni časa za razlago, vzeti si ga morate!"

Pravzaprav se finančni trg v tem smislu ne razlikuje veliko od običajnega: preden podpišete pogodbo, se morate »ozreti okoli sebe in videti«. Ni se vam treba bati zapletenih postopkov registracije. Če vam v eni banki ponudijo posel brez potrdil in garantov, v drugi pa - da malo tečete skozi organe, vendar dobite ugodnejše cene in pogoje, je bolje, da se odločite za drugo.

Napaka #2. Bodite pozorni le na obrestno mero

Iskanje nizkih obrestnih mer je običajna strategija. Za to vedo tudi banke, zato ta trenutek pogosto postane glavni marketinški čip. Toda prihranki imajo meje glede ustreznosti. Če vidite, da so cene banke za podobne programe precej nižje od tržnega povprečja, bi vas to moralo opozoriti. Da ne bi izgubili donosnosti v takih programih, se praviloma uporabljajo skrita plačila. na primer vzemi provizije ali vključiti v kredit stranki nepotrebno zavarovanje. In v tem primeru nizek odstotek reklamne brošure dejansko morda ni najbolj donosna možnost.

Da bi dobili pravo predstavo o denarju, ki ga boste morali vrniti, lahko banko zaprosite za TFR - celotne stroške posojila. V njej praviloma so vključeni:

• znesek glavnice, ki ga boste prejeli v roke;
• obresti za uporabo posojila;
• dodatni stroški, ki bodo določeni v pogodbi, vključno s stroški povezanih zavarovanj in provizij.

Napaka #3. Ne preučujte produkta posojila

Recimo, da oseba potrebuje denar za avto, da lahko dela v taksiju. Načrtuje, da bo vzel posojilo za avto in tiho plačal stroške nakupa in obresti ter zaslužil na potovanjih. V banki posojilojemalec ugotovi, da bo transakcija izvedena šele, ko bo izdan drag trup za celotno obdobje posojilne pogodbe, in na splošno lahko pozabite na načrte za zaslužek na avtomobilu. Dokler se lastnik ne oddolži, avto bo ostal v lasti upnika. Taksiji so območje tveganja, banke pa ne marajo tvegati. Če bi posojilojemalec vnaprej proučil to vprašanje, bi za svoj namen poiskal drug posojilni produkt, na primer lizing.

Napaka #4. Ne berite dokumentov

Zdi se, da to nima smisla, saj so pogodbe tipske, spreminjajo pa se le podatki o kreditojemalcu in znesek. Da, nihče vam ne bo dovolil spreminjanja problematičnih točk, vendar je še vedno koristno pogledati besedilo, napisano z majhnim tiskom. Iz pogodbe boste izvedeli, v katerih primerih boste morali vrniti celoten znesek, po kateri shemi se izračunajo obresti in za katere so poleg zamude pri plačilu predvidene kazni.

Na primer, nianse obveznega zavarovanja pogosto ostanejo v slepi coni za posojilojemalca. isto hipoteko ne bo dal brez police premoženjskega zavarovanja. Enkrat letno ga je treba obnoviti, vendar s pomembnim rezervacija: banka mora prejeti nove dokumente pred potekom veljavnosti starih. V nasprotnem primeru bo imel pravico povečati plačilo posojila ali naložiti globo.

Napaka #5. Izberite velika mesečna plačila

S posojilom se praviloma želite hitro odplačati. Zato posojilojemalci izberejo neprijeten znesek plačil: pravijo, da je bolje živeti nekaj let in zategniti pasove, potem pa lahko spet potujete, se ukvarjate s hobiji in varčujete za starost. Posledično je denarja dovolj le za najnujnejše, kakovost življenja pa pada skupaj z razpoloženjem.

V tem primeru bodite pozorni na rok posojila in vanj položite nekaj dodatnih mesecev. Dolgove lahko odplačate pred rokom z zneskom, ki ste ga prvotno načrtovali. Če pa potrebujete denar za druge stroške, vas plačilo po pogodbi ne bo uničilo.

Napaka #6. Zanemarjajte osebna tveganja

Lepota posojila je v tem, da vam omogoča, da takoj dobite želeno stvar, namesto da to odlašate leta. Toda tu se skriva največja težava. Če ima človek v žepu 10 rubljev, bo porabil samo njih. In če ni denarja, vendar obstaja možnost, da dobite 1000 rubljev, se zahteve povečajo.

Banka Rusije je spomladi izračunala, da posojilojemalci dolgovan banke 1.109 milijard rubljev. Ta znesek nakazuje, da mnogi precenjujejo svoje finančne zmožnosti in jih ne upoštevajo življenjski preobrati, ki zahtevajo denar: poroke, okvare avtomobila ali nepričakovano potovanje v zobozdravnik. Če nameravate vzeti posojilo, ga morate izračunati tako, da takšne okoliščine ne morejo kritično vplivati ​​na vaše finance. Strokovnjaki iz centralne banke svetovati: mesečna plačila vseh dolgov ne smejo presegati 30% dohodka. Toda tukaj je veliko odvisno od dohodka. Če preostali denar zadošča le za hrano, potovanja in komunalne storitve, je to razlog, da ponovno razmislite o stroških posojila.

Kako se rešiti iz finančnih težav

Naredite urnik plačil

To je še posebej potrebno, če imate več posojil. Pogosto zamude nastanejo zaradi banalne nepazljivosti: na primer, oseba je plačala hipoteko, nato je odšla na dopust in zamudila roke za potrošniško posojilo.

V takšni situaciji morate natančno prebrati vse dokumente, ki ste jih prejeli od bank, in zapisati pomembne stvari: znesek in pogoje mesečnih plačil ter datume podaljšanja zavarovalnih pogodb. Če se bojite, da bi se zmešali, namestite mobilno aplikacijo, ki nabira dolgove. Na primer, brezplačno "Odplačilo posojil" je na voljo v AppStore in GooglePlay.

Mimogrede, ne sprostite se po zadnjem plačilu banki. Lahko se pojavijo majhna premajhna plačila, na katera se sčasoma naberejo kazni. Zato po končnem plačilu obiščite posojilodajalca in zahtevajte uradni papir za zaprtje posojila.

Prestrukturirajte dolg

Če iz nekega razloga ne potegnete zneska mesečnih plačil, se lahko obrnete na banko in se poskusite pogajati o spremembi pogojev. Običajno so to pogoji za odplačilo posojila, v nekaterih primerih pa vam lahko ponudijo individualno shemo. Na primer, nekaj mesecev plačajte samo obresti ali pretvorite posojilo v tuji valuti v ruske rublje.

Prestrukturiranje mandata bo v tem trenutku pomagalo, vendar to ni najbolj donosna strategija: najverjetneje boste preplačali več, kot ste načrtovali. Zato takoj, ko se stanje s financami izboljša, začnite vnaprej odplačevati posojilo.

Prosite za odlog

Spomladi 2023 je državna duma sprejeto predlog zakona, ki do konca leta podaljšuje kreditne počitnice za občane, samostojne podjetnike ter mala in srednje velika podjetja. Banka lahko zamrzne obvezna plačila za največ 6 mesecev, če se je dohodek posojilojemalca zmanjšal za 30% ali več.

Počitnice so predvidene za vse vrste posojil, izdanih pred 1. marcem 2022, vendar je za vsako od njih dovoljeno zaprositi za odlog le enkrat. Ta možnost je na voljo tistim, katerih znesek posojila ne presega ugotovljenega omejitve:

• Za potrošniško posojilo - 300 tisoč rubljev;
• Za posojilo za avto - 600 tisoč rubljev;
• Za hipoteke - od 3 do 6 milijonov rubljev, odvisno od regije, v kateri se nahaja nepremičnina.

Refinancirajte staro posojilo ali pridobite novega

Seveda za poplačilo dolgov. To bo pomagalo, če niste imeli nobenih zamud pri plačilih: z dobro kreditno zgodovino lahko banka ponudi boljše pogoje.

Refinanciranje je v bistvu refinanciranje: zaprete stari dolg in odprete novega. Zato tak ukrep stroški upoštevati v prvem ali drugem letu problematičnega posojila. Recimo, da je rok zapadlosti pet let. Tri leta je posojilojemalec natančno plačeval, četrto pa je šlo nekaj narobe. V tem času je večina posojila že poplačana, zato je verjetnost preplačila po novih pogojih velika. Ponovno boste začeli odplačevati sveže prejeto posojilo z obrestmi, poleg tega lahko nastanejo dodatni stroški, na primer za ponovno izdajo dokumentov.

Mimogrede, če imate več posojil, jih lahko med refinanciranjem ali zaprosilom za novo posojilo združite v eno - lažje boste nadzorovali stroške.