Kako spremeniti osebno finančno strategijo v letu 2023: priporočila strokovnjaka Sergeja Makarova

Na projektni delavnici družinsko drevo finančni svetovalec Sergej Makarov je predaval o tem, kako pravilno ravnati z denarjem v nestabilnih časih. Poslušali smo in izbrali glavno.

Kaj upoštevati

Osebna finančna strategija temelji na treh elementih. To so cilji, ki jih želite doseči, orodja, ki jih imate na voljo, in razumevanje realnosti, v kateri morate delovati.

Ko se realnost spremeni, se z njo spremenijo cilji in orodja. Zato je treba pred revizijo strategije razumeti, kaj se dogaja z gospodarstvom in financami orodij je zunanja realnost, ocena stanja vašega proračuna pa notranja resničnost.

Zunanja resničnost

Stanje gospodarstva določa več ključnih kazalnikov.

• BDP (Bruto domači proizvod). Ta kazalnik jasno pove, kako se obnaša gospodarstvo države: raste, miruje ali pada. Ko si predstavljate razvoj BDP, lahko natančneje prilagodite svoja finančna pričakovanja. Leta 2023 naj bi na primer rusko gospodarstvo po povprečnih ocenah padlo za 1,5 % BDP, v naslednjih dveh letih pa naj bi raslo za 1–1,5 %. Toda v trenutnih razmerah se napovedi redno posodabljajo. Spremljate jih lahko na spletni strani.
  instagram viewer
  Banka Rusije oz ministrstva ekonomski razvoj.
• Inflacija. Natančneje - kazalo potrošniške cene. Po uradni statistiki, cene v Rusiji na leto v povprečju odrasti za 12 %. Toda vaša osebna inflacija se verjetno razlikuje od te številke. Odvisno je od strukture potrošnje posamezne osebe. Na primer, mleko se je podražilo za 15%, a če ga ne pijete, to ni vplivalo na vaš proračun. Za osebno finančno strategijo je bolj pomembno upoštevati dolgoročno inflacijo in se nanjo osredotočiti pri postavljanju ciljev. Na primer, ali želite prihraniti za avto za tri leta. Nato morate izračunati znesek ob upoštevanju dolgoročne inflacije ali izbrati orodja, ki ne bodo omogočila amortizacije vaših prihrankov. Dolgoročna inflacija v Rusiji več kot 20 let je povprečno 8,5 % in če štetje od leta 1998 - 13%.
• ključna stopnja. To je glavni pokazatelj denarne politike države. Preprosto povedano, ključna stopnja določa vrednost denarja v gospodarstvu. Obrestne mere za bančne depozite in posojila so odvisne od njegove velikosti. Tako kot v primeru BDP se predvidena velikost ključne obrestne mere razlikuje glede na situacijo. Če želite pridobiti najnovejše informacije, lahko preučite rezultate makroekonomske raziskave Banke Rusije, ki se redno posodablja. Po rezultatih februarske ankete analitikov v prihodnjih dveh pričakovano postopno znižanje stopnje na 6 % z verjetnim lokalnim povečanjem leta 2023.
• državni proračun. V letu 2023 in v prihodnjih treh letih strokovnjaki napovedujejo primanjkljaj v ruskem proračunu. To pomeni, da se je vredno pripraviti na zvišanje neposrednih in posrednih davkov, zvišanje državnih dajatev in pristojbin ter celo zmanjšanje ugodnosti.
• Menjalni tečaji. Odvisno od njega v kateri valuti hraniti prihranke in katera orodja za kopičenje je bolje uporabiti. Na primer, v realnosti leta 2023 je privlačnost dolarja precej šibka. To je posledica nizkega donosa dolarjev v "čisti obliki" brez naložb (če računate v rubljih - približno 4% na leto), pomanjkanja orodij za naložbe brez visokih tveganj in visoke volatilnosti tečaja (od 50 do 121 rubljev za dolar za tri mesece v začetku leta 2022). Če imate prihranke v dolarjih, vam jih ni treba pretvoriti v rublje. In nakup novih dolarjev je samo za določen namen.

notranja resničnost

Tako kot zunanja resničnost je tudi notranja resničnost sestavljena iz več elementov.

• Sredstva. To je vse, s čimer lahko razpolagate za doseganje finančnih ciljev. Na primer nepremičnine, varčevalni račun ali vrednostni papirji. Bolj kot so likvidna sredstva, torej tista, ki jih je mogoče z minimalnimi izgubami hitro spremeniti v denar, tem bolje. Zaradi tega je finančna strategija bolj fleksibilna.
• Prihodki in odhodki. Če želite dobiti popolno sliko dohodka, morate določiti več parametrov: vrsto (aktivno ali pasivno), znesek, vir, pogostost, trajnost in možnosti rasti. Pri vrednotenju stroškov je pomembno upoštevati tudi sam znesek, kategorijo, pogostost, obveznost in možnost optimizacije. Vse podatke lahko spravite v eno tabelo ali uporabite aplikacija.
• finančne obveznosti. Sem spadajo na primer plačila posojil, kreditnih kartic ali hipotek. In jih je treba upoštevati tudi pri pripravi finančne strategije.

Kaj storiti

Ponovno si oglejte cilje

Vsak finančni cilj ima vedno cilj - kaj želite dobiti, ceno - koliko denarja je za to potrebno, in rok - kdaj ga je mogoče uresničiti. In da bi dosegli rezultat, morate upoštevati sredstva, ki so na voljo, orodja, ki bi lahko prišla prav, in končno ceno, ki se lahko v prihodnosti spremeni. V nestabilnih časih bo treba revidirati vse pogoje te »formule«.

Najprej morate trezno oceniti, koliko potrebujete predmet v novi realnosti. Na primer nakup nepremičnine z uporabo hipoteke v letu 2023 precej tvegana odločitev, saj so hipoteke v zadnjem času vse manj dostopne in je bolj verjetno zmanjšanje prihodkov. Če pa obstaja primeren predmet z dobrim popustom, je tveganje lahko upravičeno.

Drugič, razumeti morate, ali si lahko privoščite, kar želite, kako so se spremenili vaši viri in kaj se dogaja s finančnimi instrumenti. Na primer, poslovanje s tujimi delnicami in obveznicami na borzi je zdaj delno omejeno, kar pomeni, da je postalo težje izkoristiti naložbe.

Zato je vredno skrbno preučiti osebno finančno situacijo in po možnosti spremeniti cilje na bolj dostopne.

Analizirajte prihodke in odhodke

Najbolj vzdržen vir dohodka v krizi je lahko nezanesljiv. Zato je v finančno strategijo bolje vključiti vsa možna tveganja, tudi če se zdijo malo verjetna. Da bi zagotovili osnovo za rast dohodka, je zdaj vredno vlagati v človeški kapital: zdravje, izobraževanje, povezave.

Tudi poraba v krizi bo verjetno nestanovitna. Inflacija in morebitni nepričakovani dogodki jih lahko znatno povečajo. Zato se morate odločiti, kako optimizirati porabo in čemu se odpovedati.

Ukvarjajte se s finančnimi obveznostmi

Če imate izjemne posojila ali plačujete hipoteko, pomislite, kaj lahko odplačate pred rokom.

Na primer, če obveznosti za vsa posojila presegajo 30% družinskega dohodka na mesec, je bolje zmanjšati plačilo. A bližje kot se izteče hipoteka, manj finančnih koristi boste imeli od predčasnega odplačila.

Na splošno velja, da je pri vsakem posojilu koristno najprej izračunati, koliko manj obresti boste plačali, če del dolga odplačate predčasno. Če je donosno in imate prosti znesek, lahko naredite naslednji korak in izračunate, koliko Finančno korist boste prejeli, če položite denar na depozit in ga v šestih mesecih pošljete v odplačilo dolg. Če pa nimate rezervnega sklada, je morda bolje, da denar usmerite tja, kot pa predčasno izpolnitev posojilnih obveznosti.

Izračunajte vse scenarije za razvoj dogodkov in naredite najbolj udobno strategijo zase.

Povečajte rezervni sklad

Idealno bi bilo to 12 mesečnih stroškov, vključno s plačili posojila. Del finančne varnosti je bolje imeti v gotovini (vsaj trimesečna zaloga), del pa položiti na depozit ali varčevalni račun z obrestmi na stanje. Svoj finančni denar vložite v delnice, obveznice, nepremičnine, prihranke in naložba življenjsko zavarovanje ali kriptovaluta se ne splača.

Bolje je ustvariti rezervni sklad iz nič v rubljih. In če so v strukturi odhodkov zneski v tuji valuti, potem jih je treba sorazmerno prispevati v sklad, torej 20% odhodkov v evrih - 20% v sklad v evrih.

če rezervni sklad že oblikovana v tuji valuti, je nima smisla pretvarjati v rublje. Samo poskusite najprej porabiti rublje, v skrajnem primeru pa zamenjajte dolarje in evre.

Odložite večje naložbe

Če niste prepričani, ali se vam zdaj splača vlagati v finančne instrumente, vam tega najverjetneje ni treba storiti. Če želite biti prepričani, preden porabite denar za vrednostne papirje in druga sredstva, odgovorite na nekaj vprašanj:

• Zakaj potrebujete ta nakup? Kateri cilj želite doseči?
• Kako bo nakup vplival na vaše premoženje in naložbeni portfelj, če ga že imate?
• Kakšna so tveganja, povezana s to naložbo? Ste pripravljeni nanje?
• Boste to premoženje v prihodnje lahko prodali? Komu in za kakšno ceno?

Če na primer nameravate investirati v nepremičnine, boste morali upoštevati številne dejavnike: od stroškov in hitrosti gradnje do geopolitičnih razmer.

Enako velja za posle na borznem trgu. Če ne upoštevate vseh sprememb v zunanji realnosti, je denar enostavno izgubiti. Na primer, zdaj je vredno upoštevati izključno ruska sredstva, saj so tveganja čezmejnih transakcij še vedno visoka. Hkrati je bolje vlagati v ruske delnice na dolgi rok (8 let ali več) in v obveznice, nasprotno, za kratko obdobje (največ tri leta).

Osredotočite se na tisto, kar lahko nadzorujete

Globalni procesi v gospodarstvu, inflacija, sentiment na borzi – vse to je velik krog zunanje realnosti, ki je izven našega neposrednega nadzora in vpliva.

Obstaja pa majhen krog, ki ga sestavljajo naša dejanja, cilji, proračun, varčevanje, finančna ozaveščenost in odziv na dogajanje. Te vidike lahko nadzorujemo − fokus na njih.

Zdaj je gospodarstvo v stagnaciji z visoko inflacijo, kar pomeni, da bodo naši realni dohodki padli. Najpomembneje je delati na prihodkih, spremeniti vzorec potrošnje, povečati rezervni sklad in zmanjšati dolžniške obveznosti. Vse to je lažje nadzorovati, če vsak mesec naredite finančni načrt in redno pregledujete svoje cilje. Potrebovali jih boste kot oporo v novi nestabilni realnosti.