7 življenjskih trikov, ki bodo vašo hipoteko zaščitili pred preplačili

1. Izberite optimalni rok posojila

Trajanje hipotekarnega posojila neposredno vpliva na višino preplačil: z njegovim povečanjem se poveča tudi znesek, ki ga je treba banki plačati za uporabo denarja. To vodi k ideji o hipoteki za krajši rok. Pomembno pa je, da pravilno ocenite svojo plačilno sposobnost. Če hipoteke ne odplačate, se bo znesek dolga zaradi kazni povečal. V nekaterih primerih lahko banka odpove posojilno pogodbo. Običajno pa banke od prvega dne zamude s stranko razpravljajo o trenutnem stanju. V najslabšem primeru se boste soočili z banko in prodajo stanovanja za poplačilo dolga.

Da ne bi prišli v težko situacijo, je bolje, da vzamete hipoteko za obdobje z maržo. Rok je treba izračunati na podlagi razumevanja udobnega finančnega bremena, tako da sredstva ostanejo za normalno življenje in morebitno višjo silo. Mesečna plačila vas ne smejo prisiliti k varčevanju z osnovnimi potrebami: hrano, oblačili, rekreacijo. Vedno boste imeli možnost, da predčasno izplačate hipoteko, hkrati pa zmanjšate znesek preplačil.

2. Povečajte prvi obrok

Večji kot je znesek, ki ga deponirate na začetni stopnji, manjši bo znesek dolga in preplačil. Preplačilo lahko vnaprej izračunate s posebno formulo ali na hipoteko kalkulator.

Recimo, da nameravate kupiti stanovanje za 10 milijonov rubljev. Želite dobiti hipoteko za 20 let in ste pripravljeni na začetno plačilo v višini 1 milijona rubljev. Po stopnji 10% letno bo preplačilo posojila več kot 11,8 milijona rubljev. Če povečate začetno plačilo na 3 milijone rubljev, bo preplačilo manjše - 9,2 milijona rubljev. To je predhodni izračun, natančne pogoje hipoteke boste prejeli v banki.

Banka šteje začetno plačilo skupaj z zaposlitvijo, višino in stabilnostjo dohodka kot potrditev plačilne sposobnosti stranke. V tem primeru prvi obrok ne gre banki, ampak se prenese na prodajalca, ki skupaj s posojilom tvori skupno vrednost nepremičnine. Nekatere banke ponujajo hipoteko brez pologa, vendar obrestna mera za to posojilo je lahko višje ali pa bo banka zahtevala zastavo nepremičnine, ki jo že imate lastnine.

3. Raziščite hipotekarne programe

Prekomerno plačilo posojila je mogoče zmanjšati s pomočjo spodbud in subvencij. Na primer, materinski kapital lahko uporabite za oblikovanje začetnega plačila ali odplačilo posojila. Letos lahko dobiteMaterinski (družinski) kapital 483 tisoč rubljev za rojstvo ali posvojitev prvega otroka in 639 tisoč za drugega ali naslednjega.

Obstajajo preferenčni programi za vojsko, za družine z otroki, pa tudi za tiste, ki želijo kupiti stanovanja na podeželju ali na Daljnem vzhodu. Podaljšanje do 1. julija 2022Kako dobiti hipoteko z državno podporo po stopnji 7%? prednostna hipoteka: posojilo je mogoče dobiti po stopnji do 7% letno. Najvišji znesek posojila za vse regije je zdaj 3 milijone rubljev.

Hipoteko lahko dobite za dokončana ali v gradnji stanovanja. Nakup stanovanja v fazi pit je cenejši kot takrat, ko je bila hiša že oddana. Res je, da ga ne boste mogli vnesti takoj, morda pa boste morali hkrati pogasiti hipoteko in plačati najemnino stanovanja. Vnaprej izračunajte, ali je ta možnost donosna.

4. Izberite primeren plačilni sistem

Hipoteko lahko odplačate z diferenciranimi ali rentnimi plačili. Z diferenciranim sistemom se velikost plačil postopoma zmanjšuje. Največje finančno breme so prva leta hipotekarnih posojil. Z rento ostajajo plačila nespremenjena skozi celotno obdobje posojila, vendar bo končno preplačilo posojila večje.

Mesečna plačila lahko vnaprej izračunate po kalkulator. Recimo, da nameravate najeti hipoteko za 7 milijonov rubljev za obdobje 20 let z 10% letno. Z rento boste morali plačati 16,2 milijona rubljev, torej bo preplačilo obresti doseglo 9,2 milijona rubljev. V tem primeru bo mesečno plačilo fiksno v celotnem obdobju hipoteke - 67,5 tisoč rubljev.

Z diferenciranim sistemom bo treba plačati 14 milijonov rubljev, preplačilo bo 7 milijonov rubljev. Toda prva plačila posojila bodo dosegla 88 tisoč rubljev.

Banke pogosteje uporabljajo rente. Diferenciran plačilni sistem je primeren za tiste, ki dobro poznajo finance in lahko plačujejo v prvih letih hipoteke najvišji prispevki v ozadju stroškov za popravila, nakup pohištva, najem stanovanja (če je stanovanje kupljeno v stavbi v gradnji). Posojilojemalec mora upoštevati tudi, da se bo velikost mesečnih plačil po diferenciranem sistemu nenehno spreminjala, zato bo načrtovanje družinskega proračuna postalo težje.

5. Plačajte pred časom

Obstaja več možnosti za predčasno odplačilo hipoteke.

• Zmanjšajte rok posojila. Pomaga povečati del rednega plačila, ki je namenjen poplačilu glavnice dolga, in zmanjšati delež obresti.
• Zmanjšajte mesečno plačilo. Rok posojila ostaja nespremenjen, stanje glavnega dolga pa se porazdeli na to obdobje. Večji del mesečnega plačila so obračunane obresti, manjši del pa dolg glavnice.
• Uporabite kombinirano možnost. Z njeno pomočjo lahko zmanjšate tako rok hipoteke kot velikost plačila.

Donosneje je skrajšati posojilo, saj boste na koncu manj preplačali obresti. Zmanjšanje rednega plačila pa je varnejše: če dohodek nenadoma pade, boste banki lažje poplačali. Najboljša možnost za mnoge bo kombinirana shema. Na primer, lahko predčasno izplačate določen znesek in tako zmanjšate mesečno plačilo, nato pa še naprej plačujete hipoteko v enakem znesku kot prej. To bo zmanjšalo obvezno plačilo in obdobje odplačevanja posojila.

6. Refinancirajte hipoteko

Refinanciranje je registracija novega posojila za poplačilo starega. Zahvaljujoč njemu lahko dobite najboljšo obrestno mero in s tem zmanjšate velikost mesečnega plačila. Igra je vredna sveče, če je razlika v tečajih vsaj 1%. Včasih morate za odprtje novega posojila in poplačilo starega plačati zavarovalne premije, notarske storitve itd. Po vseh izračunih se lahko izkaže, da je bolj donosno ne skleniti nove pogodbe.

V nekaterih bankah, na primer, obstaja začasna pribitek na obrestno mero za refinanciranje - za obdobje ponovne registracije zavarovanja v korist novega posojilodajalca. Ta postopek lahko traja 2-3 mesece, v tem času vam bomo zaračunali povečano plačilo.

7. Pridobite odbitek nepremičnine

Pri nakupu nepremičnine lahko zahvaljujoč odbitku nepremičnine vrnete do 13% vrednosti. Vsaka oseba lahko enkrat zaprosi za davčno olajšavo in ob upoštevanju omejitve. Najvišji znesek za izračun davčne olajšave za gradnjo ali nakup nepremičnine je 2 milijona rubljev, tudi če je bil vaš vreden več. To pomeni, da lahko vrnete 260 tisoč rubljev. Če ste stanovanje kupili za manj kot 2 milijona rubljev, se lahko neuporabljeno stanje prenese na drug objekt.

Prav tako lahko zaprosite za davčno olajšavo za obresti, plačane za hipoteko. Tu je meja višja - 3 milijone rubljev. Odbitek bo 390 tisoč rubljev. V tem primeru neuporabljenega stanja ni mogoče prenesti na drug predmet.

Skupaj lahko pri nakupu nepremičnine v hipoteki vrnete do 650 tisoč rubljev. Davčni odtegljaj se lahko izda pod pogojem, da prejemate belo plačo in plačate dohodnino po stopnji 13%. Odbitki ne smejo presegati zneska plačanega davka na dobiček. Na primer, če ste v enem letu v proračun dodali 100 tisoč rubljev, odbitek ne more biti višji od tega zneska. Toda bilanco lahko prenesemo v naslednje leto.

V nekaterih primerih je nemogoče izdati odbitek premoženja: na primer, če je bilo stanovanje kupljeno na račun materinskega kapitala ali proračunskih sredstev.