Predčasno odplačilo posojila: 8 stvari, ki jih morate vedeti
Postati Bogat Izobraževalni Program / / January 05, 2021
1. Banka vam ne more prepovedati odplačevanja posojila pred rokom
Če najemate posojilo ne za poslovne namene, potem po zakonuCivilni zakonik Ruske federacije 810. člen. Obveznost kreditojemalca, da vrne znesek posojila vedno ga lahko vrnete pred rokom - v celoti ali delno. Obstaja pa samo ena, ampak. Banko je treba o položitvi denarja obvestiti vsaj 30 dni vnaprej. Vendar lahko kreditna institucija to obdobje skrajša. Natančni podatki bodo navedeni v vaši posojilni pogodbi.
Zdaj velike banke prek interneta sprejemajo vloge za uvajanje predčasno, plačilo pa se upošteva skoraj takoj. To je pomemben pogoj v konkurenčnem boju, saj so ljudje pozorni na možnost, da predčasno poplačajo dolgove. Toda nekatere institucije še vedno želijo prejemati papirnate vloge. Bolje, da to veste, preden vzamete kredit.
Prosimo, upoštevajte: o tem morate obvestiti banko in ne prositi za dovoljenje. Glavna stvar je upoštevanje rokov. Torej vas ne morejo zavrniti.
2. Ne bi smeli prevzeti dodatne provizije za predčasno odplačilo posojila
Banka lahkoInformativno pismo predsedstva Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 13. septembra 2011 Št. N 147 zaračuna samo za zagotavljanje neodvisnih storitev. Štejejo se za dejanja, zaradi katerih ima stranka dodaten blagodejni učinek. Odplačilo posojila - predčasno ali ne - je po posojilni pogodbi preprosto neizogibna operacija.
In še več, o globah ne moremo govoriti. Zakon omogoča predčasno odplačilo dolga. Torej samo sledite normam civilnega zakonika, ni vam za kaj treba naložiti globe. Če ste se soočili s samovoljo bank in doplačali, iti na sodišče.
Toda tu je pomembno, da si zapomnimo nianse. Če na primer v posojilni pogodbi piše, da morate o tem obvestiti približno 15 dni vnaprej in zagotovo želite nakazati denar danes, lahko to že postane dodatna storitev. Banka pa vas čaka na pol poti: izvede operacijo zunaj pogodbe. Za to lahko vzamejo provizijo.
Vse to velja, če ne najemate posojila za podjetniško dejavnost. V nasprotnem primeru je situacija nekoliko bolj zapletena in vsak primer boste morali analizirati posebej.
3. Morate poslati obvestilo
Običajno morate v posebnem stolpcu mobilne banke navesti znesek in datum bremenitve. Preprosto ukrepanje, vendar je od tega veliko odvisno.
Recimo, da ste se odločili, da boste posojilo predčasno odplačali v celoti, izračunali vse in dali zahtevani znesek na kreditni račun. A dodatnih ukrepov niso izvedli v upanju, da je vse očitno: denar bodo dvignili in posojilo zaprli. Kako se bo vse izteklo v praksi: sistem bo samodejno pobral mesečno plačilo po urniku. In potem ne bo dovolj, ker ste prešteli denar, upoštevajoč predčasno odplačilo, in začeli vam bodo zaračunavati zamudo, ki je polna težav.
Lahko storite brez obvestilaZvezni zakon z dne 21. decembra 2013 N 353-FZ, samo če ste posojilo odplačali v 14 dneh od datuma prejema denarja ali v 30 dneh, če je bilo posojilo cilj.
4. Banka je dolžna preračunati celotne stroške posojila
Če ste nekaj denarja položili pred rokom, mora institucijaZvezni zakon z dne 21. decembra 2013 N 353-FZ za vas preračunajte celotne stroške posojila. V dokumentu lahko vidite, kaj se je spremenilo: znesek preplačila, rok ali znesek mesečnega plačila. Poleg tega vam bo poslan posodobljen urnik, če vam je bil že izdan.
5. Bolje je, da redno predčasno odplačujete posojilo v majhnih zneskih, kot da kopičite velik obrok
Oglejmo si primer. Banki dolgujete 185 tisoč, pred nami je še 1 leto in 10 mesecev plačil s 15% letno. V naslednjih šestih mesecih lahko položite 6, 16, 8, 2, 5 in 4 tisoč rubljev zaporedoma ali po šestih mesecih naenkrat plačate 41 tisoč rubljev.
V prvem primeru bo vaš dolg po šestih mesecih 97,7 tisoč, preplačilo - 23,6 tisoč. V drugem - 98,85 tisoč oziroma 25 tisoč. Na daljši razdalji ali pri pomembnejših količinah bo razlika bolj prepričljiva, vendar je pomen jasen.
6. Ni vedno vredno položiti denarja takoj, ko se pojavi
Ta točka ni v nasprotju s prejšnjo. Nekatere banke so pripravljene odpisati denar, ki ga položite na račun za predčasno plačilo na dan, ko je knjižen v dobro. A najprej izračunajo, koliko obresti je preseglo stanje dolga od trenutka zadnjega mesečnega obroka do danes. Po tem se ta znesek odšteje od zneska, ki ste ga nakazali. Posledično se izkaže, da je znesek predčasnega obdobja manjši, kot ste pričakovali. In včasih se sploh ne šteje za zgodnje polaganje denarja.
Recimo, da ste banki dolžni 200 tisoč rubljev. Vaše mesečno plačilo znaša 6.933 rubljev, predvideno je 14. februarja. Imate dodatnih 1000, ki jih položite 29. januarja. Logično je, da bi morali svoj dolg zmanjšati na 199 tisoč. Dejansko se bo zgodnji rok preprosto upošteval pri plačilu obresti. Mesečno plačilo 14. februarja se bo znižalo na 5.993 rubljev, vendar tega niste želeli.
Če vaša banka deluje po takšni shemi, vam je bolj donosno predčasno plačilo na dan obveznega plačila.
7. Pomembno je, da prezgodaj pravilno izračunate
Če vaša banka upošteva predčasno plačilo na dan mesečnika, so tu tudi odtenki. Pomembno je, da imate na računu pravilen znesek. Recimo, da so pogoji enaki, plačate 6.933 rubljev. Odločili smo se, da bomo predčasno prispevali še 10 tisoč in napisali ustrezno vlogo. Toda na pravi dan je bilo na računu le 16.930 rubljev. Sistem bo najprej odstranil zahtevano plačilo. In potem ne bo mogel storiti ničesar, ker na računu ni določenega zneska: 3 rubljev niso dovolj. Kot rezultat, prezgodaj preprosto ne bo minilo.
8. Donosneje je vsako leto obnoviti zavarovanje za dolgoročna posojila
Včasih se prejemnikom posojil ponudi, da se dogovorijo zavarovanje takoj za celotno obdobje. Obljubljajo ugodne pogoje in politike se vam ne bo treba spomniti vsako leto. Če pa posojilo odplačate pred rokom, je ugodnost videti dvomljiva.
Ko sklenete zavarovanje letno, se izračuna na podlagi vašega dejanskega stanja posojila. Če to počnete naenkrat za celotno obdobje - od pričakovanega v skladu z načrtom odplačevanja. Razlika je lahko dramatična. Poleg tega, če dolg poplačate eno leto predčasno, se izkaže, da ste preplačali vsaj 12 mesecev.
Od 1. septembra 2020 je lahko presežek, plačan za zavarovanje v primeru predčasnega odplačilaZvezni zakon z dne 27.12.2019 N 483-FZ se bo vrnil. A to velja le za pogodbe, sklenjene po tem datumu.
In še ena točka, ki ni povezana z zgodnjimi izrazi. Kadar zavarovanje resnično deluje, namesto da bi odštevalo, bi moralo upoštevati vaše zdravstveno stanje. Na primer, pri najpreprostejši politiki se lahko plačila zavrnejo, če imate kronično bolezen - pogoji bodo določeni v pogodbi. Dve leti kasneje se vam razkrije posojilo - izkazalo se je, da plačil zavarovanja ne boste videli. Letna posodobitev pravilnika omogoča upoštevanje tega odtenka.
Preberite tudi💸🧐💰
- Kako popraviti svojo kreditno zgodovino
- Kako preveriti svojo kreditno zgodovino
- Kako ugotoviti razlog za zavrnitev posojila po kreditni zgodovini
- Zakaj lahko banka zavrne posojilo
- Kaj morate vedeti o obrestih za posojilo, da ne boste ostali dolžni do banke