5 nasvetov za tiste, ki ne vedo, kako prihraniti denar, a se resnično želijo učiti
Postati Bogat Nasveti / / January 02, 2021
Zakaj ne morete prihraniti denarja
Dolg in zapleten razvoj človeka kot vrste je kriv, da se odzivamo na oglaševalske klice in se lahko hitro odločimo za nenačrtovan nakup. Življenjske razmere naših starih prednikov so bile tako krute, da je bilo odlaganje kosa mesa za jutri enako kot, da bi se od njega za vedno poslovili. Meso, pa tudi človeka samega, bi lahko jutri ali celo danes pojedel drug plenilec. Ko smo živeli stotisoče let v takšnih resničnostih, smo se naučili jemati, ko dajo, in teči, ko premagajo. Ni presenetljivo, da zdaj človeštvo težko premaga svoje primitivne nagone. Vendar smo inteligentni in imamo dovolj duševne sposobnosti za namerne in uravnotežene odločitve.
Nobelov nagrajenec za ekonomijo za 2002 Daniel Kahneman je trdil, da sta dva sistema odgovorna za odločanje v človeških možganih.
Ukrepi v sistemu 1 so hitri, samodejni, lahkotni, združevalni in jih je težko nadzorovati ali spremeniti. Ukrepi v sistemu 2 so počasnejši, doslednejši, zahtevnejši in zavestno nadzorovani. Poleg tega so razmeroma prilagodljivi in potencialno zanje veljajo pravila.
Sistem 1 je odgovoren za čustveni vidik odločanja. Predstavljajo ga nucleus accumbens (ki vsebuje veliko dopamina - hormona veselja in užitka), amigdala (odgovorna za čustva, vključno s strahom) in orbitofrontalna skorja (deluje funkcije arbitra).
Skupaj deluje tako. Recimo, da ste na pultu zagledali modne superge, v isti sekundi je jedro accumbens burno reagiralo, ker so lepe in zaželene. Tudi amigdala je pokazala aktivnost: cena novih čevljev je precej visoka, strah, da bi ostali brez denarja za druge potrebe, je zelo močan. Na tej točki orbitofrontalna skorja primerja, kaj je močnejše, želja ali strah, in razsodi. Vsi procesi se zgodijo tako hitro, da jih ne nadzirate, le na koncu odgovor dobite iz neracionalnega sistema 1.
Kako se naučiti varčevati
V nasprotju s sistemom 1 Daniel Kahneman daje sistem 2. Odgovorna je za zdravo pamet, inteligenco, pozornost, preudarnost, dolgoročno načrtovanje, predstavlja pa jo čelna regija možganov, tako imenovana dorzolateralna predfrontalna skorja.
Seveda je med seboj povezana s svojim "čustvenim" partnerjem. Bolj ko je en sistem razvit v človeku, šibkejši je drugi. Torej, razmišljate o svoji izbiri in tehtate odločitve, si dobesedno črpate misli. Toda to zahteva čas. Da bo sistem 2 zmagal v boju za končno odločitev, dajte možganom čas, da ocenijo koristnost spontanega nakupa, za zdaj pa preberite ocene o kakovosti izdelka sami. Mimogrede, obstajajo tudi drugi triki.
1. Osnove plačajte takoj po plačilu
Vsak od nas ima košarico obveznih plačil - na primer režije, plačila na posojilo ali za izobraževanje otrok, zdravstveno ali avtomobilsko zavarovanje. Vse to je treba plačati v prvih dneh po plačilu. V nasprotnem primeru bo vaša ideja, koliko denarja lahko zapravite brez kančka vesti, napačna. Poleg tega, če takoj položite zahtevane zneske, se bo tveganje zamude pri plačilu in denarne kazni znatno zmanjšalo. Da ne pozabite na vse to, v svoji internetni banki nastavite samodejno plačevanje računov.
Mimogrede, bolje ga je dati v kasico kasic tudi takoj po polnjenju računa. Če veste, koliko prostega denarja ostane do konca meseca, boste lažje vodili notranje dialoge o užitkih impulznih nakupov in železne moči volje.
2. Naj bo strah vaš zaveznik
V trgovini strah deluje kot dvojni agent. Prevablja in prepriča, da boste zamudili izjemno donosno ponudbo, če izdelka ne kupite zdaj. To signalizira nucleus accumbens. Hkrati strah, da bi zapravili veliko vsoto, na primer za drugo novo stvar, vključuje zdravo pamet kupcev. Zanj igra amigdala. Kako lahko zvabite sredstvo na svojo stran in prisilite orbitofrontalno skorjo, da se pravilno odloči?
Najprej ne pozabite, da je strah priročno orodje za manipulacijo. Če ste v trgovini nenadoma želeli nujno kupiti izdelek, ker se je zdelo, da bo kmalu razstavljen, potem dvakrat premislite, kako resničen je ta navidezni primanjkljaj. Na primer, ko se v državi spremeni tečaj rublja ali se pojavijo druge težave, ljudje množično kupujejo gospodinjske aparate in izdelke z dolgim rokom trajanja. In potem ne vedo, kaj bi s petimi televizorji in dvajsetimi kilogrami ajde. Zato je pomembno, da se prepričate, ali nakup resnično potrebujete in da nihče ne poskuša z vami manipulirati.
Drugič, pomislite, koliko denarja zapravite za majhne, a pogoste nakupe. Preprost primer: izračunajte, koliko vsako leto pred službo zapravite za dnevni espresso. Recimo, da skodelica kave stane 120 rubljev. Leta 2020 247 delovnih dni. Za nakup poživljajoče pijače na poti do pisarne porabite skupaj 29.640 rubljev. Seveda nismo vključili počitnic, bolniške ali službenih potovanj. Zagotovo pa v težkem vsakdanjem življenju popijete več kot eno skodelico. Ko ugotovite obseg stroškov, si omislite nekaj koristnega, da zapravite celoten znesek. In kavo lahko pripravite doma in jo vzamete s seboj v termo vrčku.
3. Vzemite si čas pred izginotjem
Izkoristite mehanizem strahu v svoj prid. Če med nakupovanjem vidite privlačen izdelek, ne hitite na blagajno. Naj bo pravilo, da nenačrtovane predmete kupujete šele potem, ko si daste čas (ura dve, tri ali, morda celo cel dan) premislite, analizirajte potrebo po nakupu in preberite ocene o kakovosti izdelka. Pred nakupom uporabite časovne omejitve, pustite, da "pametni" del vaših možganov opravi delo namesto vas, kupite čas zanj. Premagajte trenutne muhe lastnih metod.
4. Prihranite več jutri kot danes
V mislih odložiti pomeni, da si prikrajšamo užitek, kar je boleče in neprijetno. Mali trik vam bo pomagal pri "lajšanju bolečine": poskusite zapeljati možgane s shemo "naslednjič jih bo več".
Tu je primer. Če se dohodek v vaši družini poveča za 10-15% na leto, začnite varčevati najprej 1% plače vsak mesec, nato pa postopoma naraščajte na 3, 7, 10, 12, 15%. Bistvo te metode je, da veste in razumete, da lahko hranilnico napolnite naenkrat za 15% plače. Toda to bo opazno vplivalo na denarnico. In ko se postopoma navajate, boste korak za korakom prišli do končnega kazalnika brez zamer zaradi varčevalnih ukrepov. Poleg tega bo ta shema pomagala, da v težkih mesecih ne boste zamudili prispevkov v hranilnico.
5. Naj denar dela za vas
Da vam ne bi vsak mesec težko vzeli težko prisluženega denarja, ga lahko položite na depozit, kupite obveznice ali delnice. Vsaka možnost ima svoje prednosti in slabosti.
Kavcija
Precej preprost in neposreden način. Danes banke v povprečju ponujajo dohodek od vlog v višini 4-6% letno. Del bo absorbirala inflacija (leta 2019 ga bo izmišljeno 3%), in kar ostane, je vse vaše. Ta možnost je bolj primerna za tiste, ki želijo prihraniti denar, ne pa povečati.
- Prednosti: preprostost, stabilnost.
- Slabosti: nizka donosnost.
Obveznice
Ti dokumenti kažejo, da je družba (ali država v primeru obveznic zveznih posojil) prevzela imate denar v dolgu in se v zameno zavežete, da boste plačali odbitke obresti in vrnili celotno posojilo na koncu pogodbe izraz. V večini primerov ena obveznica stane tisoč rubljev. In povprečni donos ruskih obveznic je približno 7-12% letno.
- Prednosti: izkušnje z upravljanjem osebnega bogastva, učenje novega finančnega instrumenta.
- Slabosti: nizka donosnost.
Promocije
Z nakupom delnic določenega podjetja dobite priložnost, da sodelujete pri upravljanju podjetja in uveljavljate del njegovega dobička. Prav tako lahko trgujete z delnicami in zaslužite z razliko v ceni.
- Prednosti: visoke dividende pri nakupu delnic finančno uspešnega podjetja.
- Slabosti: potreba po natančnem preučevanju dividendne politike podjetja za prejšnja leta, velika nevarnost izgube denarja v špekulacijah.
Policija življenjskega zavarovanja
Je finančni produkt, ki združuje prihranke in prihranke. Njegovo bistvo je, da človek pravočasno in v celoti plača premije za določeno obdobje (običajno od 5 do 15 let). Če med obdobjem veljavnosti police zavarovanec umre ali resno zboli (pogoji se lahko razlikujejo), bo podjetje izvedlo plačilo - sebi ali upravičencem, navedenim v pogodbi. Če bo preživel do konca dogovorjenega obdobja, bo prejel ves denar, ki ga je prispeval z obrestmi ali dohodki od naložb.
- Prednosti: ne le kopičenje sredstev, ampak tudi življenjsko zavarovanje. Ta sredstva niso vključena v dediščino, prav tako jih ni mogoče zaseči, deliti v primeru ločitve, zaseči ali zbrati na sodišču. Med neizpodbitnimi prednostmi - odbitek davka.
- Slabosti: davčna olajšava se lahko izda le, če je uradna povprečna mesečna plača najmanj 10 tisoč rubljev; obvezno pravočasno plačilo prispevkov (sicer bo pogodba odpovedana in predhodno plačani znesek ne bo vrnjen); primeri, ki so se zgodili med storitvijo kaznivega dejanja ali v stanju zastrupitve, se ne štejejo za zavarovanje; v klasični različici dotacijskega življenjskega zavarovanja ni bistvenega dohodka.
Preberite več o "dragocenem sredstvu"