Kdaj je bolje dobiti posojilo in kdaj kreditno kartico?
Miscellanea / / September 18, 2023
Odvisno od zneska, ki ga potrebujete, in namena, za katerega potrebujete denar.
Primerjajmo dva bančna produkta, da ugotovimo, kdaj je bolj donosno izbrati katerega od njiju.
Kakšen znesek je na voljo posojilojemalcu?
V obeh primerih banka omogoča uporabo vašega denarja in za to zaračuna provizijo.
Kredit
Omogoča vam, da prejmete velik znesek - do nekaj milijonov rubljev. Ta denar se izda istočasno - v gotovini ali z nakazilom na debetno kartico posojilojemalca. Porabijo se lahko takoj ali kasneje.
Posojila imajo slabosti - ne dobijo jih vsi. Pomemben znesek lahko dobite, če banka meni, da vaš mesečni dohodek zadostuje. Preden se odloči za izdajo sredstev, bo banka preverila vašo kreditno zgodovino. Dobro je, če nimate zamud pri drugih posojilih in vaša zadolženost ni previsoka.
Kreditna kartica
To je plastična kartica, ki je povezana s kreditnim bančnim računom. Njegov lastnik lahko uporablja denar banke v okviru kreditnega limita, ki mu je na voljo. Praviloma je ta znesek bistveno manjši od velikosti posojila: za začetek lahko banka ponudi omejitev od 100 do 200 tisoč rubljev. Zato je kartico pogosto mogoče izdati le s predložitvijo potnega lista.
Sčasoma, če svoj dolg odplačujete redno in pravočasno, se lahko vaš kreditni limit poveča.
Za kakšne namene lahko posojilojemalec porabi denar?
Ne, nima vedno pravice do kakršnih koli nakupov - včasih banke naložijo omejitve.
Kredit
Obstajata dve vrsti - neciljni in ciljni. V prvem primeru lahko posojilojemalec porabi denar po lastni presoji. V drugem - samo za navedene namene. Na primer za nakup stanovanja – v tem primeru a hipoteka kredit. Poleg tega so komitentom banke na voljo posojila za razvoj poslovanja, pa tudi izobraževalna, avtomobilska in druga posojila.
Oseba mora v pogodbi z banko navesti namen prejema denarja. Denarja ne morete porabiti za druge potrebe: hipotekarno posojilo vam ne bo omogočilo plačila novega avtomobila. Toda obresti za ciljna posojila so pogosto nižje.
Kreditna kartica
Lastnik lahko porabi denar za karkoli, vendar le v okviru limita, ki ga dodeli banka. Poleg tega je do prve transakcije s kreditno kartico prost obveznosti do banke. Šteje se, da je denar izdan prejemniku ne po izdaji kartice, temveč po prvi uporabi - plačilu nakupov ali dvigu gotovine.
Kako se obračunajo obresti in kdaj morate dolg odplačati?
Obrestne mere za kreditne kartice so običajno višje kot za posojila. V prvem četrtletju 2023 za potrošniška posojila morali kreditojemalci plačati povprečno 19,52 % letno. Za denar s kreditne kartice - 30,62%.
Kredit
Vsa sredstva banka izda takoj, obresti pa se začnejo obračunavati takoj po prejemu zneska. Posojilojemalec se ne sme dotakniti denarja cel mesec, nato pa porabiti jih po delih. Toda za ta mesec, kot tudi za vse naslednje mesece, bo banka še vedno zaračunala obresti in to na celoten znesek dolga.
Za odplačilo posojila mora prejemnik plačevati po urniku. Vsak mesec mora pred določenim datumom nakazati vsaj znesek, ki ga določi banka. Redna plačila vključujejo del glavnice in obresti. Možno je zamuditi plačilo ali plačati manjši znesek, vendar je zelo nezaželeno - to bo poslabšalo vašo kreditno zgodovino.
Kreditna kartica
Prednost kartice je odlog plačila. Običajno traja od 50 do 120 dni - obdobje določi banka. Če opravite nakup in nato v tem času vrnete denar na kartico, vam ni treba plačati obresti. Ko v celoti vrnete denar, se bo obdobje odloga začelo znova.
Če se roka ne boste držali, bodo znesku dodane precejšnje obresti. Njihova velikost je odvisna od banke, vendar je vedno večja od velikosti odstotkov na posojilo. Poleg tega se bodo obresti obračunale za celotno obdobje, ki je preteklo od vaše poravnave s trgovino.
Zato je smiselno, da s kreditno kartico opravljate le manjše nakupe, katerih stroške boste imeli čas odplačati v času odloga. V tem primeru lahko banka določi minimalno plačilo - na primer od 3 do 10% zneska dolga mesečno, in ga bo treba odplačati. Toda glavna stvar je, da uspe pravočasno odplačati dolg. Potem vam ne bo treba plačati obresti.
Povsem brezplačnih bančnih produktov pa ni. Za servisiranje kreditne kartice se praviloma letno zaračuna določen znesek. Poleg tega storitev debetne kartice običajno stane manj.
In še nekaj: s kreditnih kartic ni priporočljivo dvigovati gotovine, razen če je to nujno potrebno. Če izplačate večji znesek, kot je določeno v pogodbi, lahko plačate več kot 50% letno poleg dolga.
Kako dolgo posojilojemalec prejema denar?
Tudi tu so pomembne razlike.
Kredit
Vedno se izda za določeno obdobje, ki je določeno v pogodbi. Po dokončnem obračunu z banko se posojilo ne podaljša. Če želite prejeti nov znesek, morate s kreditno institucijo skleniti drugo pogodbo. To pomeni ponovno zbiranje potrebnih dokumentov in čakanje na odločitev banke.
Kreditna kartica
Zemljevid velja za nedoločen čas. Ko v celoti odplačate svoj dolg, lahko razmišljate o naslednjih stroških. Imetnik kartice bo imel na voljo enak ali povečan kreditni limit - o njegovi višini vas bo obvestila banka. Obnovljeno je tudi obdobje odloga.
Vse kar ostane je plačilo letne pristojbine za vzdrževanje kartice. In ponovno izdajte plastiko, ko ji poteče rok uporabe.
Ali obstajajo bonusi za posojilojemalca?
Tukaj so imetniki kartic očitni zmagovalci.
Kredit
Bonusov ne bo. Plačali boste znesek, ki ga zahteva prodajalec, in denarja ne boste mogli dobiti nazaj. Znesek za vračilo bo napisan na vašem sporazum z banko. Posojilo je praviloma možno poplačati prej, obresti pa bo vseeno treba plačati v celoti – tudi tu ni popuščanja.
Kreditna kartica
Banke pogosto ponujajo možnost prejemanja vračila denarja za nakupe s kartico. Nekateri bančni partnerji lahko vrnejo do 25% stroškov nakupov - ta denar pride na kartico naslednji mesec. Preden izberete kartico, je vredno pogledati, katere trgovine, kavarne, fitnes klubi in letalske družbe vračajo bonuse strankam določene banke. In če so druge stvari enake, izberite finančno institucijo, katere partnerji so trgovine, v katerih pogosto nakupujete.
Kaj naj posojilojemalec izbere - kartico ali posojilo?
Izračunajte, kaj bo v vaši situaciji bolj donosno.
Ko potrebujete velik znesek za resen nakup, morate vzeti posojilo. Če pa nameravate občasno kupiti nekaj, kar ni zelo drago - izdelek ali storitev, katere stroške lahko odplačate v odlogu - je smiselno dobiti kreditno kartico.
Morda denarja ne potrebujete nujno. Vendar bi jih radi dobili brez težav, če bi nenadoma morali opraviti nenačrtovane nakupe. Potem se obrnite na banko tudi za kreditno kartico. Vendar ga ne aktivirajte pred časom.
Ugotovite, kako se izogniti izgubi denarja🧐
- Diferencirana in anuitetna plačila posojil: kakšna je razlika in kaj je bolj donosno
- Kaj storiti, če ste pomotoma poslali nakazilo napačni osebi
- Kako do posojila, če je vaša plača siva
- 10 neprijetnih vprašanj o denarju: odgovarja finančnik Pavel Komarovsky
- Kaj storiti, da prevaranti ne bi vzeli posojila v vašem imenu