Diferencirana in anuitetna plačila posojil: kakšna je razlika in kaj je bolj donosno
Miscellanea / / April 04, 2023
Vredno je razmisliti ne le o prihrankih pri obrestih, ampak tudi o priročnosti plačil.
Zdi se, da je izračun obresti za posojilo enostaven. Znesek posojila je treba pomnožiti z letnimi obrestmi in nato s številom let. Toda rezultat bo napačen. Dejstvo je, da se na stanje dolga obračunavajo obresti, ki se vsak mesec zmanjšujejo. Zato je formula za izračun bolj zapletena. In znesek mesečnega plačila in stanje samega dolga bosta odvisna od tega, kako se izračunajo ta ista mesečna plačila. Dva sta in o obeh bomo razpravljali.
Kaj so diferencirana plačila posojila
Diferencirana plačila pomenijo, da se znesek posojila deli s številom mesecev, za katere je najeto kredit. Obresti se prištevajo k plačilu glavnice mesečno. Ker se dolg redno znižuje, je treba vsak mesec plačati vse manj obresti. In zato se znesek celotnega plačila striktno topi.
Na diagramu je videti takole:
Slika približno opisuje plačila za posojilo v višini 250 tisoč rubljev z 18% letno, ki je bilo vzeto za eno leto. Na račun glavnega dolga se mesečno pripiše 20.833,33 rubljev. Obresti v prvem mesecu bodo znašale 3750 rubljev, v sedmem - 1875 rubljev, v dvanajstem - 312,5 rubljev. Skupno preplačilo je 24.375 rubljev.
Kaj so rentna plačila posojila
Anuitetna plačila pomenijo, da bo komitent banki vsak mesec dajal enak znesek. Obresti vseh časov so seveda vključene. Poleg tega struktura vsakega plačila ni enaka: v prvih mesecih bo pokrit pomemben del denarja obresti, tako da se bo glavnica počasi zmanjševala.
Na diagramu je videti takole:
Če vzamete posojilo pod enakimi pogoji kot v zgornjem bloku, boste morali banki plačati 22.920 rubljev na mesec. Toda v prvem mesecu bo za glavni dolg šlo le 19.170 rubljev, v sedmem - že 20.961 rubljev, v dvanajstem - 22.581 rubljev. Znesek obresti v plačilni strukturi se bo zmanjšal in bo znašal 3750, 1958 oziroma 338 rubljev. Skupno preplačilo je 25.039 rubljev.
Treba je opozoriti, da za kratkoročno posojilo struktura ni videti kritična. Dolgoročno pa je npr. hipoteka za dvajset let - v prvih letih obresti presegajo polovico plačila.
Katera plačila izbrati - rentna ali diferencirana
V smislu preplačila bodo diferencirana plačila vedno bolj donosna. Anuitete izgubijo prav zato, ker pri njih komitent banke najprej odplača obresti, znesek glavnice dolga pa se zmanjšuje počasneje.
Pomembno si je zapomniti, da finančni dobiček ni edina stvar, na katero je vredno biti pozoren. V naših primerih govorimo o posojilu za relativno majhen znesek le za eno leto. Razlika med prvim in zadnjim plačilom je nekaj več kot tri tisočake, a ni videti dramatična.
Toda upoštevajte hipoteka 2,5 milijona po 10 % za obdobje 10 let. Preplačilo za diferencirana plačila bo 1,25 milijona, za rentna plačila - 1,46 milijona. Vendar pa boste z diferenciranimi plačili v prvem letu morali plačati 39-41 tisoč na mesec, kar je lahko ogromno breme. Seveda se bo sčasoma obremenitev zmanjšala. Toda na ta trenutek je treba še počakati. Na primer, plačilo se bo zmanjšalo na 33 tisoč šele po 4 letih. Z anuitetnimi plačili na mesec boste vedno morali plačati 33 tisoč rubljev. In lahko je veliko bolj udobno.
Če torej vzamete posojilo za velik znesek ali za dolgo časa, razmislite o obeh možnostih, da boste razumeli, kaj vam ustreza.
Preberite tudi🧐
- 10 neočitnih stvari, ki lahko vplivajo na vašo kreditno zgodovino
- Kako in kdaj lahko banka poslabša pogoje za posojila in depozite
- Kako do posojila za samozaposlene
- Kako ravnati s posojili v času krize
- Vse, kar morate vedeti o mikroposojilih: vodnik po hitrih posojilih