Kako ravnati s posojili v času krize
Miscellanea / / March 09, 2022
Previdno odplačajte stara posojila in poskusite ne vzeti novih.
Ali je vredno vzeti posojilo
Ključna obrestna mera centralne banke je zdaj 20%Ključna obrestna mera Banke Rusije / Centralne banke. Kar je seveda vplivalo na obrestne mere za posojila. Banke niso dobrodelne ustanove in trenutno imajo težave. Zanje je preprosto nedonosno ponujati posojila po obrestni meri pod ključno. In čeprav na spletnih straneh kreditnih organizacij še vedno najdete velikodušne ponudbe z nižjo obrestno mero, ni gotovo, da se bo tako nadaljevalo, ko gre za odobritev vloge.
Pod temi pogoji je jemanje posojila, zlasti za velik znesek, nedonosno: preplačilo bo noro. Če vzamemo na primer hipoteko v višini 2 milijona za obdobje 20 let, potem bi po stopnji 10 % preplačilo znašalo 2,63 milijona, pri 20 % - 6,15 milijona.
Obstajajo izjeme, ko je mogoče razmisliti o posojilu. Najprej to preferencialna hipoteka - na primer Daljni vzhod z 2% letno. Obljubljajo posebne programe, kot je ta ne prekličiOblasti Primorja so povedale, da se obrestne mere za državne hipotekarne programe v regiji niso povečale / KP
. Ali če se je banka vnaprej dogovorila za posojilo po nizki obrestni meri in vam ga je še vedno pripravljena izdati.Vendar je vredno razmišljati ne toliko o nizkih obrestnih merah, temveč o lastni plačilni sposobnosti v bližnji prihodnosti. Tudi če je obrestna mera zelo majhna in je posojilo bolj podobno obročnemu načrtu, bo treba z nečim odplačati tudi glavni dolg. Če ste v panogi, ki se trese ob kakršni koli krizi, to ni možnost za vas. Morate biti zelo prepričani, da se bodo prihodki nadaljevali v bližnji prihodnosti.
Kaj storiti z obstoječim posojilom
Na prvem mestu je vredno ponovno preberite pogodbo in v njem poiščite vrstico z informacijami, ali lahko banka ob morebitnih okoliščinah spremeni tečaj. Obstajajo pogodbe, kjer je obrestna mera vezana na kakšen spremenljiv parameter. Vendar pa v dokumentu bi moralOdločitev o zavrnitvi prenosa zadeve na predsedstvo Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije št. VAS‑15748/10 / VAS RF njene zgornje in spodnje meje, pa tudi podrobnosti postopka, kako natančno se to zgodi. Se pravi, če je to vaš primer, lahko razumete, kakšna je lahko najvišja stopnja.
Toda v večini pogodb je fiksno, tako da lahko izdihnete: imate zelo poceni posojilo. In zato morate le previdno plačevati mesečna plačila, da ne naletite na globe.
Kar zadeva predčasna plačila, je vredno dobro premisliti in pogledati pogoje posojila. Če govorimo na primer o hipotekah, so obrestne mere za depozite, ki veljajo za najbolj nedonosne konzervativni instrument, dvakrat višji kot pri stanovanjskih pogodbah, sklenjenih pred februarjem 2022 posojila. In po eni strani je smiselno vložiti denar za predčasno odplačilo posojila v nekaj, kar naj bi povečalo vaš kapital.
Po drugi strani pa bo prej ali slej posojilo vseeno treba odplačati. In preštejmo tukaj. Naj imamo posojilo v višini 2 milijona evrov pod 8% letno za 10 let. Če plačate 300 tisočakov pred rokom in se odločite za skrajšanje roka posojila, boste pri preplačilu prihranili skoraj 314 tisočakov. Recimo, da teh 300 tisočakov damo za šest mesecev prispevek 20% letno s kapitalizacijo. Šest mesecev kasneje odvzamemo 331,5 tisoč in jih damo na račun hipoteke. S tem boste pri preplačilih prihranili 316 tisočakov. Se pravi, ni velike razlike.
Vendar obstaja še en odtenek. Če denar depreciira v inflaciji, potem tudi dolg depreciira. Le dokler imate bankovce, jih zavržete. In morda bodo potrebni. Ne pozabite na tveganje izgube službe. S posojilom bo ta problem še bolj pereč. Torej morate imeti zračno blazino, ki bo pokrila več plačil. Morda bi jo bilo treba oblikovati tako, da se preplačila za nekaj časa odložijo.
V vsakem primeru najprej razmislite, nato pa ukrepajte.
Kaj storiti, če ne morete več plačevati posojila
Pogovorite se z banko
V kakršni koli nejasni situaciji je bolje, da se obrnete na banko, da se pogovorite, ali je mogoče spremeniti pogoje posojila. Običajno se je zaradi tega mesečno plačilo zmanjšalo, rok plačila pa podaljšan. To je seveda povečalo preplačilo. Če pa vam uspe obdržati stavo, je to že uspeh.
Vzemite hipotekarne počitnice
Za posojilojemalce s stanovanjskimi posojili od leta 2019 obstajatiZvezni zakon št. 76‑FZ z dne 1. maja 2019 „O delnih spremembah nekaterih zakonodajnih aktov Ruske federacije značilnosti spremembe pogojev posojilne pogodbe, posojilne pogodbe, ki se sklenejo s posojilojemalcem - posameznikom za namene, ki niso povezane z opravljanjem njegove podjetniške dejavnosti, ter obveznosti posojilojemalca, ki so zavarovane s hipoteko, pod zahteva posojilojemalca" hipotekarne počitnice. To je obdobje do šestih mesecev, v katerem ne morete dajati mesečnih plačil ali jih izplačati delno. Dolg ni odpisan, treba ga je še vrniti. In tudi plačati obresti za obdobje počitnic - zaračunali bodo po pogodbeni stopnji.
Hipotekarne počitnice se lahko uveljavljajo, če se je dohodek zmanjšal za več kot 30 % ali so nastale druge okoliščine, ki poslabšajo finančno stanje. Hkrati je kreditna stanovanja edina, ki se uporablja za osebne potrebe, znesek posojila pa ne presega 15 milijonov.
Preberite več o hipotekarnih počitnicah ločeno gradivo Lifehacker.
Upoštevajte kreditne počitnice
tole inovativnostOsnutek zakona št. 80712‑8 "O spremembah nekaterih zakonodajnih aktov Ruske federacije". Kreditne počitnice lahko izkoristite za katero koli bančno posojilo, izdano pred 1. marcem 2022.
Zanje je mogoče zaprositi, če se je dohodek v zadnjem mesecu zmanjšal za 30 % ali več v primerjavi s povprečno plačo v letu 2021. Najvišji znesek dobroimetja, s katerim je dovoljeno koriščenje praznikov, še ni določen.
Sicer pa so pogoji podobni kot pri hipotekah. Obdobje počitnic lahko izberete sami - od enega meseca do šestih mesecev. V tem obdobju banka ne bo zahtevala plačil ali zanje dodala kazni. Toda obresti za to obdobje se bodo obračunale in jih nato prištele znesku dolga. Poleg tega bo za hipoteke to storil po stopnji pogodbe, za potrošniška posojila in kreditne kartice - v višini ⅔ povprečne tržne vrednosti skupnih stroškov posojila, ki jo določi Centralna banka.
Ali moram plačati materialno korist varčevanja z obrestmi
V skladu z davčnim zakonikom, če je obrestna mera posojila pod ⅔ obrestne mere refinanciranja Banke Rusije na dan plačila, se štejejo prihranki pri obrestih. materialne koristiDavčni zakonik Ruske federacije, člen 212. Značilnosti ugotavljanja davčne osnove pri prejemanju dohodka v obliki materialnih koristi. To je dohodek, ki ga morate dati dohodnine. In v tem primeru je stopnja 35%Davčni zakonik 224. člen. davčne stopnje. In to je razburilo posojilojemalce, ki nočejo plačevati dodatnih davkov.
Vendar iz pojasnil ministrstva za finance bi moralDopis Oddelka za davčno politiko Ministrstva za finance Rusije z dne 3. novembra 2020 št. 03‑04‑5/95889 „O obdavčitvi Dohodek od dohodnine v obliki materialnih koristi iz prihrankov pri obrestih za uporabo izposojenih (kreditnih) sredstev "da premoženjska korist nastane v dveh primerih:
- Če posojilo izda delodajalec oz soodvisniDavčni zakonik Člen 105.1. Povezane osebe organizacija / podjetnik.
- Če je prihranek materialna pomoč ali nasprotna izpolnitev obveznosti organizacije IP do posojilojemalca. Na primer, to je plačilo osebi za opravljene storitve.
Se pravi, zakon zadeva predvsem bančne uslužbence. A tudi davka jim ne bo treba plačati, če so stanovanje kupili na kredit, do katerega imajo pravico davčna olajšava.
Preberite tudi🧐
- 10 neočitnih stvari, ki lahko vplivajo na vašo kreditno zgodovino
- Zakaj je najem poročnega posojila slaba ideja
- Kdo so kreditni posredniki in kako lahko pomagajo?