3 zgodbe o hipotekah, ki so odplačali dolg ali dosegli dom

Našli smo ljudi, ki so odplačali hipoteke ali bodo to kmalu, in jih prosili, naj delijo nasvete in vtise o življenju z dolgoročnim posojilom. Njihove zgodbe bodo jasno pokazale, da vse ni tako strašljivo, kot se običajno verjame, in bodo pomagale pritegniti pozornost na neočitne nianse.

"Čeprav si stanovanje deliš z banko, lahko še vedno izbiraš."

Sliši se smešno, vendar je tako: z možem sva kupila najino odnushko v Saratovu na hipoteko kot čokoladico v supermarketu - v skladu s promocijo "12-12-12". Začetno plačilo je bilo 12 %, stopnja je bila 12 %, rok posojila je bil 12 let.

Hipoteko smo vzeli oktobra 2013. Pravzaprav smo kupili betonsko škatlo s površino 37 kvadratnih metrov v hiši v gradnji. Rok je bil čez leto in pol. Naše četrto nadstropje je bilo takrat že postavljeno. Objekt je bil vključen v bazo zanesljivih na seznamih naše banke.

Prijatelji se bodo razpršili, vi pa boste ostali s hipoteko

Pred hipoteko smo najeli več stanovanj. Najemnina je bila nekoliko nižja od našega mesečnega plačila, vendar smo bili odločeni, da dobimo svoj dom. Nismo pa imeli začetnega plačila. Zato smo se preselili k mojim staršem in začeli varčevati, del denarja, ki smo si izposodili od sorodnikov.

Ko je bilo stanovanje končano, smo se prijeli za glave. Denar za popravilo (presenečenje!) rabili smo veliko, imeli pa smo jih (pričakovano!) malo. V stanovanju smo veliko naredili tudi sami. Na primer, v prostoru imamo nategnjen strop, ker smo zelo, zelo slabi ometači. Po drugi strani smo se odločili, da popravilo v kopalnici zaupamo profesionalcem, a so se izkazali za krive. To je še vedno najbolj grozno mesto v stanovanju, zdaj samo varčujemo za novo končno obdelavo.

Pripeljali smo tudi mačko, ki je bistveno skrajšala življenjsko dobo nekaterih stvari: tapet, sedežne garniture, taburejev. Seveda je super, da imaš lahko hišnega ljubljenčka, saj živiš v svojem stanovanju. Vendar sovražim preoblikovanje ozadij.

Po eni strani je hipoteka zatiralska. Razumete, da ne morete pustiti službe in dolgo časa iskati zaposlitev, načrtujete počitnice vnaprej, tako da se številke zbližajo. Odštevaš leta, se staraš s tem dolgom v sto tisoč rubljev. Po drugi strani, čeprav si stanovanje delite z banko, lahko še vedno izberete barvo tapet, pohištvo, glasujete za vgradnjo avtomatskega zalivalnega sistema na dvorišču in si na koncu izmislite geslo za Wi-Fi.

Ampak! Bodite pripravljeni, da se bodo vaši prijatelji brez hipoteke razpršili v uspešnejše regije, vi pa boste s hipoteko ostali tam so se rodile in so mi prišle prav.

Davčne olajšave bodo pomagale pri soočanju s preplačilom

Stanovanje je ob nakupu - v gradnji - stalo 1,2 milijona rubljev. Banki smo bili dolžni nekaj več kot milijon. Preplačilo za 12 let - 900 tisoč rubljev.

Sprva smo se odločili, da ne bomo sledili predčasnim odplačilom in živeli razmeroma mirno, v primeru višje sile smo le povečali znesek na hipotekarnem računu. Lažje mi je, ko vem, da imamo denar za 6-7 mesecev odplačila hipoteke. Še posebej zdaj, ko na splošno ni jasno, kaj bo jutri z delom, z rubljem, z banko in z vami. Čeprav je covid pokazal, da je bolje imeti več zalog.

Psihološko mi je pomagalo pri soočanju z ogromnim preplačilom z lastnino davčne olajšave. Več let sem prejel svojih 13% stroškov stanovanja - 156 tisoč rubljev. Prav tako lahko vrnete del plačanih obresti za posojilo. Zdi se, da bo od prihodnjega leta to potekalo samodejno prek davčnih organov. Toda svojo prvo izjavo sem izpolnil ročno. In potem sem se navadil na spletno stran davčnega urada, zdaj pa celo svetujem kolegom in znancem o odbitkih.

Ne obžaluj zamujene priložnosti

Do poplačila hipoteke imamo natanko štiri leta. Ponosni bomo lastniki enosobnega stanovanja v Saratovu. In če se čudež ne zgodi, bom takrat, ko bo stanovanje popolnoma naše, stara 36 let, moj mož - 38.

Po osmih letih hipoteke lahko delim takšen nasvet.

1. Če ste odločeni, da se boste nekje naselili za 12–20 let, si takoj vzemite večje stanovanje. Ker se morate še odločiti za drugo hipoteko, življenje v enosobnem stanovanju (vključno z mačko - trije skupaj) pa je včasih težko. Optimalno - koliko ljudi je načrtovanih za bivanje, toliko sob. Hišni ljubljenček bo stal ložo.
2. Hipotekarna pogodba običajno predvideva posojilojemalčevo življenjsko zavarovanje in lastnino. Različne zavarovalnice imajo različne cene za to storitev, zato poiščite možnost z bolj primernimi cenami. Sprva tega nisem storil, potem pa sem se popravil in postalo je lažje.
3. Ne najemajte kretenov, da bi vam naredili kopalnico. In na splošno je bolje najeti ekipo s projektom, pogodbo in obveznostmi, ki so predpisani med strankama. Ne kot mi!
4. Ne obžaluj zamujene priložnosti. To samo poslabša. Potem ko smo vzeli hipoteko, je ključna obrestna mera Centralne banke Ruske federacije začela padati. In videl sem ponudbe za hipoteke pri 6% na leto in celo pri 5%. In imamo 12%! Vsi izračuni refinanciranja so pokazali, da ne bomo veliko zmagali, zato se tega nismo lotili. Čeprav sem banki napisal pismo z upravičenim vprašanjem, če želijo znižati obrestno mero, pa so jo znižali - na 11,9% (hvala, dragi!).
5. Prihranite denar. Večji kot je, bolje!

"Vedno želim živeti v svojem domu"

Nimam najbolj banalne zgodovine hipotek: dve sta bili v preteklosti, zdaj so vzeli tretjo.

Vse se je začelo že davno, leta 2016. Dobili smo prvo hipoteko v Kaliningradu pri približno 12% letno. Takrat je bila to prednostna ponudba za mlade družine. In bili smo zelo veseli: samo 12%, kako kul!

Enosobno stanovanje smo že imeli, če pa smo kupili dvosobno stanovanje, smo razširili bivalni prostor. Toda enosobno stanovanje ni bilo prodano, ampak oddano. Najemnina je predstavljala večino mesečnega plačila. Hkrati pa nismo imeli možnosti, da bi posojila dali pred rokom. Pravkar smo plačevali mesečno dve ali tri leta. Takrat sem bil na dopustu za nego za drugega otroka, denar od najemnine pa se je počutil varno.

Nato smo se odločili, da se preselimo v Krasnodar. Prodali so enosobno stanovanje in s tem denarjem odplačali preostanek dolga za dvosobno stanovanje v Kaliningradu. To stanovanje je še vedno na seznamu pri nas, ker smo za plačilo porabili tudi materinski kapital, a o tem kasneje. V Krasnodarju so spet vzeli hipoteko, ker vedno želim živeti v svojem domu. To je bilo že čarobnih 9 % – tudi po preferencialnem programu.

Potem se je življenje obrnilo tako, da smo se preselili v Sankt Peterburg. Seveda sem hotel spet kupiti stanovanje in dobila sva hipoteko. Tokrat pod 3,1 %. Mislim, da imamo divjo srečo z odstotkom.

Materinski kapital zahteva previdnost

Bolje je, da Matkapitala ne porabite za nepremičnine, če v tem stanovanju ne boste preživeli naslednjih 18 let.

Zdaj imamo v Kaliningradu dvosobno stanovanje, ki ga v bistvu ne moremo razpolagati. Če uporabljate materinski kapital za odplačilo hipoteke, v tem stanovanju, morajo otroci biti prepričani, da dodelijo deleže. Potem se prodaja doma spremeni v kompleksno avanturo.

Transakcijo mora odobriti skrbništvo. Da se to zgodi, morajo otroci najprej dodeliti deleže v novi nepremičnini. Hkrati bi morali biti vsaj po površini in stroških enaki, ne pa hipotekarni, saj to z vidika zakona poslabša lastninske pravice otrok. Vse to je tako turobno, da je lažje počakati, da postanejo polnoletni in potem prodati stanovanje, kot pa iti skozi vse kroge birokratskega pekla.

Za nizko zanimanje se je vredno boriti

Drugo hipoteko smo delno odplačali pred rokom - občasno smo plačevali dodatna plačila. Ker pa je šlo za 9-odstotno hipoteko za 30 let, se je glavnica zmanjševala zelo počasi, razlike tako rekoč nismo občutili. Samo vržeš denar v sod brez dna, pa se nič ne zgodi.

Zdaj smo si izposodili ogromen znesek za ogromno obdobje. Ker pa je to le 3,1 %, pri vsakem izplačilu vidim, kako se glavnica znižuje, in to me zelo veseli.

Obrestna mera je zelo pomembna. To je bolj opazno, daljši je rok hipoteke. Zato je vredno, če je le mogoče, narediti vse, da je odstotek čim nižji. Primerjajte na primer ponudbe različnih bank in poglejte, katere promocije ponujajo razvijalci.

"Z grozo sem pomislil, kaj bi se zgodilo, če bi se namesto hipoteke odločili za varčevanje"

Leta 2018 sva z možem kupila stanovanje za otroka v St. Manjkalo nam je 1,4 milijona rubljev do celotnega zneska - izposodili smo si jih pri banki. Izdali smo hipoteko za 8 let z 10% letno z mesečnim plačilom 21.243 rubljev. Odstotek bi lahko bil nižji, a upravitelj banke ni pravočasno upošteval vseh dokumentov. In potem je bil objavljen posel in zaradi 0,5% se nisem hotel boriti. Poleg tega smo prvotno načrtovali, da bomo hipoteko odplačali hitreje, kot je bilo predvideno, zato nam pri tem ni bilo treba veliko izgubiti.

Če pogledam naprej, bom rekel, da smo posojilo odplačali v letu in štirih mesecih. Ni bilo čarovnije, samo zanikali smo si skoraj vse in si tudi aktivno prizadevali za povečanje dohodka. Skupni zaslužek v hipotekarnem obdobju se je skoraj podvojil, s čimer smo presegli vsa pričakovanja glede odplačevanja kredita. Več o tem sem že povedal na Lifehackerju se nima smisla ponavljati. Ampak do zdaj se strinjam z vsem, kar je povedano v članku.

Dve leti sta minili od zadnjega plačila te hipoteke. Od njenega stresa smo si bolj ali manj opomogli in pred kratkim kupili novo stanovanje – tudi z manjšim hipotekarnim kreditom v obliki dodatka. In naredili so tudi dodatne zaključke o posojilih pri banki.

Hipoteke morda niso kazen, ampak sreča

Ko gledam nazaj iz leta 2021, razumem, kako smo srečni, da smo se odločili za hipoteko. Ima precej slab sloves, zato jo v notranjosti tako ali drugače srbi: "Morda je bolje prihraniti." Toda že v letu 2019 je bilo jasno: nikoli ne bi mogli varčevati denarja v enakem tempu kot odplačevanje dolga. Za najemnino stanovanje moraš plačati. In motivacija sploh ni enaka. Zato je malo verjetno, da bi toliko stisnili v porabi in poskušali zaslužiti več.

V letih 2020-2021 sem z grozo pomislil, kaj bi se zgodilo, če bi namesto hipoteke začeli zakladiti. Nepremičninski trg v zadnjem času doživlja bahanalijo, cene rastejo kaotično. Na primer, naše stanovanje se je v primerjavi s kupnino podražilo za 42 %. Ni tipkarske napake, skoraj 1,5-krat. Poleg tega smo za čas brez hipoteke namenili določen znesek. Morda kdo ve, kako vložiti denar za tri leta, da bi dosegel skupni donos 60%. Jaz - ne, zame je bil ta korak upravičen.

Seveda je situacija igrala na roke. V času miru bi bile številke drugačne. Toda pri nas ni tako pogosto mirnih časov.

Hipotekarni "koraki" - kar potrebujete

Vsi se ukvarjamo z inštalacijami, ki pojavi imamo iz izkušenj, od staršev, družbe. Nenadoma sem se znašel takole: stanovanje se kupi za vse življenje. Kar seveda v sodobnem svetu ne ustreza dobro realnosti. Normalno je zamenjati stanovanje in se preseliti.

Z vidika hipotek je tudi koristno, da za 150 metrov veliko sanjsko stanovanje ne najamete takoj ogromnega posojila, ampak se do njega povzpnete po stopnicah. Se pravi, kupiš manjše stanovanje in vzameš manjši kredit. Hitro poplačaš, si malo spočiješ. Greš na naslednjo stopnjo.

Ta pristop pomaga razdeliti veliko razdaljo na več manjših. Tečete jih lahko z zmernim tempom ali pa razvijete hitrost šprinta – po vaši izbiri. V vsakem primeru 5-letno posojilo ni tako tragično kot 30-letno posojilo. In življenje v tem času se ne bo spremenilo tako dramatično kot v tretjini stoletja.

In preplačilo na kratki razdalji bo manjše - čista matematika. Hipotekarna plačila so zdaj večinoma renta, torej enako skozi celotno obdobje. Toda njihova struktura je drugačna. Prvič, večino plačila predstavljajo obresti, manjši del je glavni dolg. Nato se prvi delež zmanjša, drugi poveča. Daljši kot je rok, kasneje boste prešli na odplačilo glavnice.

Toda strategija stopnic deluje le, če si lahko privoščite odplačilo hipoteke v nekaj letih. Če je za vas to zagotovo maraton in ne sprint, je bolje izbrati stanovanje, v katerem boste udobno živeli več let, ne glede na spremembe v vaši družini.

Vzemite hipoteko kot par - preverite stanje razmerja

Tukaj nimam tragične osebne izkušnje, da bi na lastnem primeru povedal, zakaj je to potrebno. Toda za to obstajajo zgodbe drugih ljudi. Vedno je na primer žalostno videti oglase za prodajo stanovanja z neporavnano hipoteko z opisom, ki nedvoumno namiguje na ločitev. Še huje pa je spoznati ljudi, ki živijo skupaj, se sovražijo, a ne odidejo, ker bo posojilo plačano še 20 let.

To ni uporabno le pri hipotekarnih zadevah: zelo pomembno in prijetno je vedeti, da ste ena ekipa z osebo, s katero se vpletate v nekaj dolgoročnega. Oba res nimata dvoma in imata željo iti skozi vse skupaj, se podpirati. Seveda se lahko z leti vse spremeni stokrat. Ampak če je že na začetku odnos ni ok, potem se bo vse poslabšalo. Hipoteke so tako ali tako stresne.

Jasno je, da nihče ne bo izdal potrdila, da vas partner spoštuje, ljubi in res namerava biti z vami v žalosti in veselju. Toda najprej se lahko vprašate: ali ste sami pripravljeni na to?

Če ste tudi vi plačali hipoteko ali ste blizu, delite svoje ugotovitve in vtise v komentarjih. Če ne, delite tudi vi!