Kako deluje naložbeno življenjsko zavarovanje

Kaj je naložbeno življenjsko zavarovanje

Naložbeno življenjsko zavarovanje, ki se pogosto skrajša na ILI, je hibrid zavarovanja in naložb. Prinaša nekaj dohodka, hkrati pa obljublja plačila za zavarovalni primer, najpogosteje smrt ali hudo invalidnost.

Redno življenjsko zavarovanje precej preprosto: oseba prispeva, zavarovalnica obljublja, da bo plačala denar, če se stranki kaj zgodi v dogovorjenem roku, najpogosteje eno leto. Ko se nič ne zgodi, premija postane dohodek zavarovalnice.

Pogoji naložbenega življenjskega zavarovanja so urejeni drugače:

• Pogodba je sklenjena za dolgo, običajno za 3-5 let, lahko pa se zgodi tudi za 10-15 let.
• Stranka plača veliko zavarovalno premijo, pogosto v višini 30-50 tisoč rubljev.
• Zavarovalnica vlaga prejeti denar v finančna sredstva - delnice, obveznice, indeksnih skladov, možnosti oz prihodnosti.
• Deponiran denar se vrne na koncu pogodbe.

Pravzaprav je ILI zelo kompleksen konstruktor iz različnih stavkov. Včasih je v primerjavi z bančnim depozitom le dobičkonosnejša. Pravzaprav nimajo veliko skupnega: bližje je naložbam kot prihrankom.

Če zavarovalnica denar uspešno vloži, vam bo vrnila tako premije kot del naložbenega dohodka. Vendar to ni zagotovljeno. Morda ne boste nič zaslužili in celo izgubili denar.

Zakaj skleniti naložbeno življenjsko zavarovanje

Politike ILI niso vključeneZvezni zakon št. 177 z dne 23. decembra 2003 "O zavarovanju vlog v bankah Ruske federacije" sistemu zavarovanja vlog, dodatni prihodek ni zagotovljen in pogodbe ni mogoče predčasno odpovedati brez izgube. To ne pomeni, da tega orodja ne smete upoštevati. Samo pomiriti se morate dolgovi, zbrati finančno blazino, ustvariti naložbeni portfelj - in šele nato podrobneje preučiti prednosti ILI.

Zavarujte življenje

Vsako življenjsko zavarovanje je zračna blazina za bližnje, če se zavarovancu kaj zgodi. Politika ILI se tu ne razlikuje od drugih: dokument opisuje niz tveganj - situacij, v katerih bo podjetje plačalo denar.

Obstajajo trije glavni zavarovalni zahtevki.

• Smrt iz kakršnega koli razloga. Nato bodo svojcem vrnjeni celotni položeni znesek in včasih tudi nabrani prihodki od naložb. Toda pogodba vedno določa izjeme, kot sta samomor ali smrt med sovražnostmi.
• Smrt po naključju. Včasih je takšno tveganje predpisano ločeno, nato pa svojci prejmejo dva plačila hkrati: tako za smrt kot za nesrečo.
• Dodatna tveganja. Invalidnost zaradi nesreče ali invalidnost zaradi bolezni. O takih pogojih se razpravlja z vsako stranko posebej in se od njih običajno zahteva, da jih doplačajo.

Vložite brezplačen denar

Politike so oblikovane tako, da vam omogočajo, da se hkrati zaščitite in denar naložite upravljanje zaupanja. Vsaj tako pravijo zavarovalnice. Pomembno pa je, da ne pozabimo, da v vsakem kompleksnem finančnem produktu obstaja veliko pogojev, ki lahko spremenijo celotno sliko.

Sberbank na primer obljublja, da bo vrnila celoten vloženi znesek, poleg tega pa še neimenovani dohodek od naložb.

Čeprav se posebni pogoji v različnih podjetjih in ponudbah razlikujejo. Na primer, zaščita kapitala pri Alfa-Bank je že "pogojna". V primeru neuspešnih naložb banka ne bo vrnila vseh zavarovalnih premij, ampak recimo 90–95%.

Zdi se, da so to odlične ponudbe - naložbe na borzi z možnostjo zaslužka kolikor je potrebno in tveganjem izgube največ 5-10% kapitala. Ne pozabite pa na inflacijo, ki lahko pokvari sliko.

Recimo, da je oseba maja 2018 izdala polico za 50.000 rubljev. Zgodilo se je, da je bil dohodek od naložb enak nič, zato so osebi po treh letih vrnili celoten znesek. Toda zdaj je zaradi inflacije ta denar manj vreden.

Dejansko je izguba znašala 7.209 rubljev. To lahko obravnavate kot plačilo za življenjsko zavarovanje in izdelka ne obravnavate kot alternativo depozitom.

Prihranite pri davkih

Dodatnega bonusa policom ne dajejo zavarovalnice, ampak država: davčne olajšave in odbitki.

• Ni nujnoDavčni zakonik Ruske federacije, člen 213 "Posebnosti določanja davčne osnove po zavarovalnih pogodbah" plačati davek od dobička pri plačilih za zavarovalne dogodke. V tem primeru je pomembno za svojce. Vsaj za davke jim ni treba skrbeti.
• Dohodnine od naložb ni treba vedno plačati. Davek se zaračunaDopis Zvezne davčne službe št. BS-4-11 / 10652 z dne 3. junija 2019če je donos prehitel ključno obrestno mero Centralne banke. Recimo, da naša polica stane 50.000 rubljev in je bila sklenjena za obdobje treh let, povprečna ključna obrestna mera pa je 5%. Zaslužite lahko: 50.000 rubljev × 5% × 3 leta = 7.500. Če dohodek presega ta znesek, boste morali na razliko plačati davek. In če ne, potem vse ostane pri nas.
• Lahko ga dobiteDavčni zakonik Ruske federacije, člen 219 "Socialni davčni olajšave" socialne davčne olajšave - vendar le za pogodbe za pet let ali več. Poleg tega bo vrnjenih največ 15 600 rubljev. Na primer, vzemimo isto politiko za 50.000, vendar podaljšajmo mandat na pet let. Država bo vrnila 13% zneska, to je 50.000 rubljev × 13% = 6.500. Ni veliko, vendar to praktično pokriva inflacijo.

Kakšna so tveganja naložbenega življenjskega zavarovanja

Preden razmislite o politiki, bi se morala oseba soočiti z vsemi tveganji in pasti. Glavna stvar je, da je tako kot pri naložbah dohodek nepredvidljiv in ni zagotovljeno. Običajno pogodba opisuje zajamčeni dohodek, pogosto pa je tako majhen, da ne pokriva niti inflacije. Obstajajo tudi politike brez zaščite kapitala - lahko vrnejo manj kot prispevana oseba. Upoštevati je treba še druga tveganja:

• Pogodbe ni mogoče predčasno odpovedati brez izgub. Zavarovalnice zahtevajo, da se strinjate z zneskom odpovedi. Recimo, da v prvem letu od položenega denarja ne bo nič vrnjenega, v drugem - 50%, in če je mogoče vse vzeti brez izgube, potem šele na samem koncu.
• V primeru stečaja zavarovalnice se vrne le znesek odkupa. Naložbe v naložbene police življenjskega zavarovanja niso zavarovane na enak način kot vloge. Če ima podjetje težave, bo stranka izgubila nekaj svojega denarja. In lahko izgubi tudi vse - če se izkaže, da so računi zavarovalnice že prazni.
• Nizka zavarovana vsota. Police so oblikovane tako, da življenje ni zavarovano za velike vsote denarja. Najpogosteje bodo plačali točno tisti znesek, ki ga je oseba prispevala, po možnosti z obrestmi. Včasih se zgodi, da vrnejo denar in na vrhu dodajo 500.000-1.000.000 rubljev.
• Davčni odtegljaj ne bo vrnjen vsem. Pomembno je razumeti, ali je zavarovanec do tega upravičen. Upokojenci ali preprosto brezposelni ne plačujejo 13% dohodnine, zato ne bodo imeli kaj vrniti.

Poleg tega Centralna banka s sumom gleda na celoten trg naložbenih življenjskih zavarovanj. Tri četrtinePregled ključnih kazalnikov uspešnosti zavarovalnic, 2020 / Banka Rusije Pritožbe glede nepravilne prodaje izdelka in zavajajoče se upoštevajo v pravilih ILI. Zato je vodja regulatorja Elvira Nabiullina celo zahtevalaGovor Elvire Nabiulline na zasedanju Sveta za razvoj finančnega trga pri Svetu federacije / Banki Rusije omejiti prodajo kompleksnih naložbenih produktov:

Kako deluje naložbeno življenjsko zavarovanje

Zavarovalnice razdelijo prispevek vsake stranke na več delov - tako obvladujejo svoja tveganja, zaslužijo in prihranijo denar za izpolnitev pogodbe.

Organizacijski stroški

Takoj porabijo do petine stroškov. Zavarovalnica je dolžnaOdredba Banke Rusije št. 5055-U "O minimalnih (standardnih) zahtevah za pogoje in postopek za izvajanje prostovoljnega življenjskega zavarovanja pri pogoj periodičnih zavarovalnih izplačil (rente, rente) in (ali) z udeležbo zavarovancev v naložbenih prihodkih zavarovalnice "z dne 11. januarja Iz leta 2019 opozarjajo na določen delež. Na primer, da bo ona vzela 5% obroka, banka nasprotna stranka pa 10%.

Rezerviraj

Še 1% premije se pošlje v rezervo - poseben račun, s katerega zavarovalnica plača denar v primeru na primer smrti nekoga. Učinek obsega deluje: tragedije se ne dogajajo prav pogosto, zato pri velikem številu politik ne morete odložiti vsake od njih, ampak ustvarite ločeno kasico.

Garancijski del

Preostali denar je razdeljen na dva zneska, ki sta vložena na borzo. Od česa točno je odvisno naložbena strategija in zavarovalnico. V pogodbi morata biti predpisana tako razmerja kot nabor sredstev.

Garancijski del je potreben za vračilo obljubljenega kapitala nazaj. Ta denar je vložen v dokaj zanesljive instrumente: depozite, državne obveznice ali obveznice velikih podjetij.

Naložbeni del

Vlaga se v bolj tvegane in donosne instrumente. Nabor je odvisen od posebne strategije, običajno pa so to delnice, sredstva ETF, terminske pogodbe, opcije in valute.

Naložbena strategija ali program je niz sredstev, v katera bo zavarovalnica vlagala. Lahko se razlikujejo glede na stopnjo tveganja, industrijo in državo. Potencialni dobiček in delež zavarovanja sta odvisna od strategije.

Kako se izračuna donos police

Zavarovalnica ne bo dala vsega denarja, ki ga zasluži za naložbe - za nagrado si bo vzela nekaj odstotka. Večina prihodkov bo šla zavarovancem, imenovanim "stopnja udeležbe". Običajno je slednji enak 80–95% dobička. Včasih pa zavarovalnice obljubljajo stopnje udeležbe nad 100%.

To razmerje praviloma govori o "spremenjenem donosu". To pomeni, da zavarovalnica sama izračuna tako dobičkonosnost kot koeficient po posebnem algoritmu, ki ga z običajno aritmetiko ni mogoče določiti. Če želite razumeti, kdo in koliko bo dobil, morate ugotoviti nekaj takega:

Stopnja udeležbe in provizije zavarovalnice močno vplivajo na prihodke od police. Toda hkrati je en pogoj razumljiv in ostaja v kateri koli pogodbi - izgube na ILI ne morete dobiti. Če naložba ni prinesla denarja, bo zavarovalnica premijo povrnila iz lastnih sredstev.

Kljub temu nekateri strokovnjaki menijo, da se neprofesionalci ne bi smeli ukvarjati s tem. Tako je na primer govoril Dmitrij Yanin, predsednik uprave Mednarodne konfederacije potrošniških društevCentralna banka in Rusi so razočarani nad naložbenim življenjskim zavarovanjem / Vedomosti o ILI:

Na kaj morate biti pozorni pri prijavi na naložbeno življenjsko zavarovanje

Prva in najpomembnejša stvar je preveriti, ali zavarovanje in posrednik obstajajo licence in dovoljenja Banke Rusije. Drugi je, da natančno preberete pogodbo in ocenite ključne parametre.

Pogoji za prispevek

Zavarovalnice ponujajo različne zneske in pogoje premij, ki morda niso primerni za vsakogar. Na primer, nekateri so pripravljeni odpreti polico za 30.000 rubljev, drugi sprejmejo naložbe od milijona. Nekdo zahteva, da se celoten znesek položi v enem plačilu, drugi pa ga lahko razdelijo na več mesecev.

Pomembno je biti pozoren na trajanje pogodbe. Standardno obdobje je 3 ali 5 let, vendar bo davčni odtegljaj podan le za drugo.

Plačilni pogoji

Natančno preučite, kaj točno velja za zavarovalni primer. Tudi za klavzulo "smrt zavarovancev" bo vedno obstajal seznam izjem. Na primer, plačilo se lahko zavrne zaradi smrti med vadbo ekstremnih športov - takšna politika ni primerna za skakalca s padalom.

Preveriti morate tudi druge okoliščine, v katerih je mogoče plačilo zavrniti. Na primer, če imate kronično bolezen ali hudo poškodbo, jih je bolje prijaviti vnaprej.

In glavna stvar je, da ne pozabite preveriti, kakšni so pogoji za predčasno prekinitev pogodbe. Po zakonuOdlok Banke Rusije št. 3854-U "O minimalnih (standardnih) zahtevah za pogoje in postopek za izvajanje nekaterih vrst prostovoljnega zavarovanja" z dne 20. novembra 2015 za vračilo vseh prispevkov je 14 dni - to se imenuje obdobje ohlajanja. Poleg tega bo zavarovalnica vrnila le del zneska, odplačilo. Njegova posebna velikost mora biti navedena v pogodbi.

Naložbeni pogoji

Za izračunati možne koristi od politike se boste morali oborožiti s kalkulatorjem. Če niste močni v finančni teoriji, pokličite razgledane ljudi. Tu je pomembno razumeti vse zapletenosti in biti zelo previden. Razmislite:

• provizije zavarovalnice in zastopnika;
• razmerje med garancijskim in naložbenim delom police;
• možnosti naložbenih strategij;
• stopnje udeležbe za vsakega od njih.

Vse podrobnosti niso opisane v pogodbi. Smiselno je ugotoviti, kaj so strategije dobičkonosnosti prinesle v preteklosti, v katere posebne instrumente je denar vložen in na podlagi česa izplačujejo dobiček.

Kaj si je vredno zapomniti

1. Naložbeno življenjsko zavarovanje je hibrid zavarovalne police in naložbe. Ščiti denar in življenje, vendar je zelo težko razumeti instrument.
2. Vredno je podrobneje pogledati ILI, če ste poplačali svoje dolgove, nabrali finančno blazino in oblikovali svoj portfelj vrednostnih papirjev.
3. Država daje davčne olajšave in odbitke za naložbeno življenjsko zavarovanje - prihranite lahko do 15.600 rubljev.
4. Zavarovalnice ponujajo različne kombinacije premij, naložbenih strategij in funkcij izplačil - morate raziskati, katere možnosti so vam najbolj všeč.