Zakaj hipoteka na dolgi rok - to je normalno

Zakaj se bojimo dolgoročnih hipoteke

Hipotekarni - dolgoročna posojila za stanovanja. minimalnaHipoteke v ruskih bankah obdobje - 1 leto, največ - 30 let. Kot pri vsakem posojila, hipoteke - to je preplačilo. Banka daje denar za dolg in ima za to interes. Dlje oseba uporablja ta sredstva, večja pristojbine odstotek. V primeru hipoteke se izkaže, da bomo uporabili denar, banke 20-30 let, zato se preplačila zunaj katastrofalne.

Na primer, da vsota 2,4 milijona rubljev. Obrestna mera - 9,2%.

Ko je hipoteka 20 let, bo plačilo je 21 904 rubljev, in preplačila - 2,856,000 rubljev, ali več od zneska, ki smo sprejeti posojilo na začetku.

Postavite tabelo v njihovem številu, da vidite, kako dolgo naj bolje, da bi dobili hipoteko. Izračuna znesek plačil lahko v vsakem hipotekarnih kalkulator - na primer, tukaj.

V tem primeru je plačilo na hipoteko za 20 let, je drugačen od plačila, izračunana na 30 let, le 2.246 rubljev, in preplačila - več na 2.643 milijonov rubljev. V teh 10 letih, boste dobili 264 000 na leto, oziroma 22.000 na mesec - za neupravičene razlike v ceni v 2246 rubljev.

Zakaj to ni tako grozno, kot se zdi

Na prvi pogled, dolgoročno hipoteka - to je suženjstvo za življenje. Pri svojih kvadratnih metrov, ki jih je treba vsak mesec plačati znaten del plače - in to za 20-30 let. In kot rezultat bo banka prejme dva do trikrat več, kot je bilo prvotno izdano. Vendar pa, če pogledaš, da to ni tako strašno.

Izberete udobno plačila

Hipoteke na dolgi rok vam omogoča, da svoj življenjski slog in se preselijo v varčevalnem načinu. Glede na to, da ste vzeli posojilo za 20-30 let, bo mesečno plačilo bo zelo veliko. njen znesek bo še manj od stroškov za najem apartmaja za prebivalce velikih mest.

Na primer, si kupil stanovanja 3 milijone rubljev. Polog - 600 tisoč, ostalo pa vzel hipoteko na 9,2% letno. Če ste vzeli posojilo za 10 let, bo plačilo je 30 663 rubljev, in če je 20 let - 21 904 rubljev. Izkazalo se je skoraj 9000 manj.

Zmanjšuje tveganje za zamude pri plačilu

Najbolj bala vprašanje za tiste, ki ima hipoteko, "Ali bo dovolj denarja v moji plačilo ji?« Mnogi živijo v upanju, da bo nekaj mesecev bo lažje, vendar se stanje v državi je tako, da cene rastejo in plače - ne. In če je težko plačati danes, pa jutri bo še težje. Torej, če ni prepričan, da je vlečenje velikih plačil, da je bolje, da napačno.

S hipoteko na dolgi rok pa ne tvegajo: 20.000 za plačilo lažje kot 30. V primeru višje sile, bo lažje najti denar.

In če se bodo plače še povečala, bodo plačila še manj sev. Na primer, boste prejeli 40 tisoč rubljev, in dal hipoteko 21 900 - več kot polovico plače. Leto kasneje, boste pridobili izkušnje in se začeli prejemati 55 tisoč, in plačilo posojilo ostala sem enake - 21 900 rubljev.

Lahko pred časom pogasiti hipoteke

Razmeroma majhen mesečni plačilni listi manevrski prostor, ko je zastonj denarja, lahko dajo ven hipoteke zgodaj. Na primer, če ste dobili nagrado, smo našli drugo zaposlitev ali pa dvignil plačo. Zgodnje plačila so za poplačilo dolgov, ne pa interes za to, da vam bo dala posojilo hitreje in manj plačate banka.

Obstajata dve predčasno strategija odplačilo: zmanjšanje časa ali plačila. V prvem primeru boste odplačilo dolga v drugem - z bomo vsak mesec dala banka manj. Nemogoče je reči, katera strategija je bolj donosno: to je potrebno narediti izračune za posamezno posojilo in si oglejte, katera možnost je boljša za vas.

Poglejmo, kako se bo preplačilo zmanjšati z izbiro strategije za zmanjšanje izraz. Bodite na primer vse enake 2,4 milijona rubljev na 20 let. To je tisto, kar se zgodi, če bi predplačilo:

• Ena predčasno plačilo. Ob koncu leta daš trinajsto plačo - 40 tisoč rubljev. Ti usmerjajo denar za odplačilo hipoteke. kot plačilo prihranite ste 187,000 preplačila in zmanjšanje posojilo izraz je 11 mesecev.
• 10 plačila 20 000 več kot 5 let. Od časa do časa ste brez denarja. Naredite 10 prezgodnjega plačilo 20 tisoč rubljev v prvih 5 letih hipoteke. To vam bo prihranilo 635.000 rubljev in zmanjšanje posojilo izraz več kot 3 leta.
• 10 plačila 40 000 več kot 10 let. 10 let zapored si dal trinajsto plačo - 40 tisoč rubljev - do predčasnega odplačila. To bo prihranilo 884 tisoč rubljev in zmanjšanje kreditnega mandat 5 let.

Izračunajte, koliko boste prihranili o predčasnem odplačilu, lahko tukaj. In prav tako se prepričajte, da se glasi naše članek o tem, katere strategija, da se odločijo za plačilo bančnega posojila hitreje.

Inflacija razvrednoti svoj dolg

Ko že govorimo o veliko preplačila, ne pozabite na inflacijo - razvrednotenje denarja. Pred 20 leti, lahko štruce kruha kupil za 7Povprečne cene življenjskih potrebščin za blago in storitve - zvezna država statistika rubljev, zdaj - za 27 in 10 let - iz pogojnih 47 rubljev.

Nič dobrega ni inflacija, ampak v primeru hipoteke, da vas ravno pri roki: cene naraščajo, so plače indeksirane, vaše stanovanje se dogaja v nepremičninskem trgu, in plačilo na vašem hipoteke ne spremeni.

Leta 2029, boste vrniti banki po cenah iz leta 2019, čeprav je denar tako brez vrednosti, ki jih lahko le kruh kupil.

Nihče ne more natančno povedati, kaj se bo inflacija v 5-10 letih. Od leta 2010 do leta 2018 je znašal 64,3%Stopnja inflacije v Ruski federaciji. Če te stopnje naprej, pri 10 letih bo vaše stanovanje za 3 milijone stalo skoraj 5 milijonov v zadnjih 15 letih - 6,6 milijona rubljev, in v 20 letih - več kot 10 milijonov.

Če se bo inflacija upada, bo postal cenejšiCentralna banka je pozval pogoji zmanjšanje hipotekarnih obrestnih mer za 8% in posojila. V tem primeru, lahko to storite refinanciranja hipoteka - banka bo znižali obrestno mero.

Zagotoviti napredek v sporazumu hipoteke ni bila prepoved ali globa za refinanciranje. Nato lahko varno iti na ugodnejše pogoje, če se pojavijo.

David Sharkovskii nadzor rusko podružnico Financer.com

Ti bodo lahko kupili stanovanje, je bolje in bolj

Banka je bolj verjetno, da odobri hipoteke za dolgo časa, kot Skratka. Za njega je bolj donosno vam bo dal kredit za daljše in plačati več obresti. Poleg tega, ker je banka pozavarovanje: posojilojemalec je lažje dati ven majhnih plačil, kar pomeni, da ne bo prišlo do prestopkov.

Za dolgoročno kreditiranje bank je tudi verjetno, da odobri posojilo za veliko vsoto. Razlog je preprost: hipoteka višina je odvisna od velikosti izplačevalca dohodka. To se izračuna tako, da se mesečno plačilo ne presegaFactor "plačilo / dohodek" 40-60% celotnih prihodkov. Zato je več rok hipoteke in manjša velikost plačila, večja je znesek, ki ga bo banka odobrila.

Dolgoročna hipotekarna vam omogoča, da kredit za veliko vsoto in kupiti stanovanje večje območje ali v bolj udobno območju.

Ivan Lonkin, vodja za upravljanje odnosov s strankami "SDM"

Na primer, družina dveh ljudi z dohodkom 150 tisoč rubljev na mesec lahko dobili hipoteko za 5 let - banka odobri jim kredit v višini 2,5 milijona rubljev. Če menimo, da je isto družino za posojilo za 25 let, bo banka odobrila več kot 6 milijonov.