Vse, kar morate vedeti o mikrokreditov: vodnik za posojila "plačati"

Kaj je mikro kredit?

Mikrokrediti ali mikrozaom - skoraj enako posojilo, samo malo. In to traja dolgo. Izdal je le v rubljihZvezni zakon "Na mikrofinanciranja in mikrofinanciranja organizacije" od 02.07.2010 številko 151-FZ.

Tradicionalno razumeti mikrokredite posojilo v višini 30 tisoč rubljev za do 30 dni. Ta tako imenovana posojilo "za plačilo" ali PDL (hitro posojilo).

Vendar pa še niso ugotovili obseg takšne zakonodaje. urejajoZvezni zakon "Na mikrofinanciranja in mikrofinanciranja organizacije" od 02.07.2010 številko 151-FZ Samo največja velikost mikro posojil, izdanih na posameznike, ne sme presegati enega milijona rubljev za mikrofinanciranje podjetij in 500.000 za mikrokredite (o tem, kaj se razlikujejo, spodaj).

Poleg tega izdajajo Mikroposojila in pravne osebe - vendar ne več kot 5 milijonov rubljev.

In kaj Mikroposojila razlikujejo od običajnih posojil?

Najprej, obrestna mera - je microlending je veliko večja, in je tukaj povezana z nič. normalno

krediti MFI - banke, mikro posojila izdala. Te institucije imajo drugačen status, in njihova dejavnost urejena z različnimi zakoni. Glede bank so veliko strožji: njihovo delo je bilo izdano dovoljenjeZvezni zakon "On banke in bančne dejavnosti" zastarelo 1990/12/02 № 395-1.

V zvezi s tem, banke so previdni, da izberejo, komu dati kredit: potrebo po dohodku potrjujejo, študija kreditne zgodovine. MFI zagotavljajo tudi posojila lažje, vključno s tistimi, ki so banke zanikal natančno.

Tveganje, da denar ne bo prišel nazaj v čas za organizacijo, je visoka, vendar se kompenzira z velikim zanimanjem. Poleg tega je mikrofinančne institucije, celo koristne za stranko zamudo plačila.

Dovolite nam, primerjati povprečno tržno vrednostPodatki o povprečnih vrednosti skupnih stroškov potrošniškega kredita skupni stroški potrošniškega kredita določi centralna banka za posojila s podobnimi pogoji:

Celotni stroški posojila je določena na dan sklenitve pogodbe izhaja, koliko ima posojilojemalec denar porabiti za ob upoštevanju s tem povezanih stroškov v obliki zavarovanja in podobno. Podatki iz centralne banke, kot tudi vse povprečne vrednosti kažejo le grobo sliko. Kljub temu, da je razlika v pogojih posojil, je očitna.

Na primer, da na 80 tisoč na leto v banki in MFI. V prvem primeru boste morali v drugem vrniti nekaj več kot 93 tisoč - 200 tisoč. To je grobe izračune, saj ni dodatnih vhod, vendar so zgovoren.

banke donosna za izdajo dolgoročnih posojil, tako nizkih obrestnih mer, ki jih komaj dobili dobiček, če so, da hitre kredite. Mikroposojila MFI je koristno zaradi visokih obresti na njih.

Tj MFI niso povezani z bankami?

Mikrofinančne institucije lahko delujejo brez dovoljenja. So dovoljeno, da imajo manjši osnovni kapital, ne morejo privabiti depozitov od javnosti na tradicionalnem scenariju in opravlja večino finančnih transakcij, ki so dovoljene banke.

MFI so razdeljeni v mikrofinanciranja in mikrokreditov podjetja. Za potrošnika, da je vrednost ene razlike med njimi: Nekdanja lahko zagotovi strankam z do 1 milijon, drugi - do 500 tisoč rubljev.

Vendar pa obstajajo tudi druge, manj pomembne razlike za kupca. Na primer, velikost listino kapital mikrofinanciranja podjetij ne sme biti manjši od 70 milijonov evrov, je mogoče dvigniti denar od posameznikov, ki niso ustanovitelji v obliki naložb -, vendar ne manj kot 1,5 milijonov.

Vse mikrofinanciranja in mikrokreditov podjetja, vključena v registerDržavni register mikrofinanciranja organizacijKi vodi centralno banko. On sledi, ali so v skladu s pravili prava.

Če mikrokrediti teh neugodnih razmerah, zakaj so vzeli?

Spravi jih je veliko lažje od običajnih bančnih posojil. Vi ne potrebujete potrdilo o plači in dostojno kreditne zgodovine.

V izjavi je banka za posojilo za nekaj časa, obravnava in sprejema odločitve - da odobri ali zavrne. MFI običajno odobri posojilo brez preverjanja plačilne sposobnosti in enkrat - dovolj, da imajo potni list in željo, da bo kredit.

Gennady Loktev

Celotna ideja mikrokreditov ni tako slabo. To je izhod za tiste, ki nujno potrebujejo denar in ki so pripravljeni, da jih hitro pripelje nazaj. Na primer, morate drago zdravilo, in plačo v samo dveh dneh. Vzameš mikrokredite in ga vrnili naslednji dan - tudi z veliko preplačila odstotka prejeli zmerna.

Mikrokrediti je orodje, učinki so odvisni od tega, kako ga uporabljate.

Težave se začnejo, ko se Mikroposojila zlorabljena. Tu so pogoste situacije:

1. Oseba, ki ne morejo plačati hipoteke, in to traja mikrokredit nositi denar v banko. Kot rezultat, bo moral še naprej plačujejo in za hipoteko, in za mikroposojila. In zelo verjetno, da bo imel sredstva za tako premijo močno zmanjšane. Naslednji mesec, ni imel dovolj denarja za dve plačili. On se bodo odločili, da bi denar za stanovanje, da ne bi ga izgubili, ali pripisati MFI. Ne glede na odločitev, ne je, situacija je vstajanje iz nadzora, in veliko tveganje, da se bo dolg še naprej raste kot snežne kepe.
2. Človek je izgubil službo, tako je mikrokredit "Za življenje" - ne stradati enako z njim. Strategija neuspeh: nič ne povrne, saj se dohodek ne pričakuje, in z denarjem od dela s krajšim delovnim časom je bolj logično za nakup hrane.
3. Človek potrebuje veliko vsoto, vendar pa banke ga je zavrnil. Vzame kredit v mikrofinančnega institucije, ni pozoren na to, koliko bi ga stalo, da to posojilo.

Kot rezultat, dolg raste na mikroposojila in plačati najprej postane težko, potem - to je nemogoče. Zdaj Rusi imajo skoraj 40 mikrofinančne ustanoveBCI je bil imenovan obseg zapadlih dolgov do MFI Rusi milijard rubljev. Eden od glavnih razlogov za to situacijo - nizka finančna pismenost prebivalstva.

Torej, kaj, ljudje so krivi, in MFI storiti z njim?

Mikrofinančne organizacije "pomoč" ljudje, da bi napačne finančne odločitve. Zavajajoče oglase pogosto predstavil, katere potencialne stranke delajo napačne zaključke.

Na primer, pišejo velike črke, ki omogočajo posojila po obrestni meri 0,5%. Približno enako, da se obresti, izračunane na dan, in ne kot eno leto, so poročali v malimi črkami - na eni strani, zakon o oglaševanjuZvezni zakon "On oglaševanje" od 13.03.2006 številka 38-FZ Sem bil spoštovati in, na drugi strani pa bo nekaj ljudi preučila s povečevalnim steklom razvrščena.

In če je dolg MFI niso pripravljeni izpolniti strank - za razliko od bank, ki ponujajo možnost prestrukturiranje posojilo ali odlog plačil.

Namen MFI - dajejo majhno količino in dobili dostojno dobička. Zato je koristno, če zaradi zamude "kapljanje" dodatno zanimanje. V najboljšem primeru bo, pa bo na voljo za podaljšanje roka za odplačilo dolga, ki ga plačuje za to kasneje.

Gennady Loktev

Toda podpisal pogodbo za mikroposojila še ljudje sami.

In država ne naredi ničesar, da bi to preprečili?

Poskusi, da bi omejili količino dolga sprejeti. Tako, prvi omejitve rasti dolga ni bilo. Dne 29. marca 2016 preplačila mikroposojila rok ne sme biti do enega leta je bilo več kot štiri-kratZvezni zakon z dne 29. decembra 2015 № 407-FZ "On Spremembe nekaterih zakonodajnih aktih Ruske federacije in s tem razveljavila nekaterih določb zakonodajnih aktih Ruske federacije" velikost dolga.

Dne 1. januarja 2017 preplačila omejena tri časNa varstvo pravic in zakonitih interesov posameznikov pri izvajanju vračanja zapadlih dejavnosti dolga in o spremembah zveznega zakona "On mikrofinanciranja in mikrofinanciranja organizacije " velikost dolga. Interes za pozno tako zaračuna samo na preostanek dolga. Vendar pa ne sme presegati dolg več kot podvojil. Ta pravila veljajo za tiste, ki so na mikrokredit od 1. januarja 2017 do 27. januarja 2019.

Za pogodbe, ki velja od 28. januarja 2.019 uvedli novoZvezni zakon z dne 12.27.2018 številko 554-FZ "O spremembah zveznega zakona" On Potrošniških kreditih (posojila) "in Zvezni zakon" On mikrofinanciranja dejavnosti in Mikrofinanciranja organizacije " omejitve. Pri potrošniških posojilih do enega leta, vključno z mikro-posojila preplačila, ne more presegati zneska posojila je več kot 2,5-krat. Takoj, ko je skupni dolg dosega tega zneska, zakon prepoveduje zaračunavanje obresti, glob in drugih kazni.

Če si sposodil 10 tisoč, vrnitev ne bo imela več kot 35 tisoč.

Dne 1. julija, bo 2019 meja je enaka dvakratni znesek posojila, ki pa s 1. januarjem 2020 ne bo presegel znesek posojila je več kot 1,5-krat. Limited in obrestna mera: 1,5% na dan, od 28. januarja, manj kot 1% - od 1. julija.

Te omejitve ne veljajo za posojila do 10 tisoč rubljev, in za do 15 dni. Za taka posojila so obresti in kazni ne zaračuna, ko bo preplačilo 30% zneska posojila. Vendar pa bi lahko kaznovani za zamude 0,1% na dan počitka delež dolga.

Možno je, da bo posojilo in ne hitite njegovo vrnitev?

Torej vsekakor ni vredno. Čeprav se je rast dolga in omejiti z zakonom, bodo posledice neplačila še vedno. Tukaj je tisto, kar je lahko nevarno.

Bad kreditne zgodovine

Informacije o mikrokreditov se posredujejo kreditne sposobnosti. Če se ne vrne denarja v času, se bo odražalo v njem, in znesek posojil po nizkih obrestnih mer bank bo pozabljena. Najmanj 10 let po vrnitvi dolga, medtem ko podatki ne bodo šli v arhiv.

Poznavanje sodnih izvršiteljev

MFI lahko poskusite izterjavo dolgov prek sodišč. Če bo odločitev v svojo korist, so sodni izvršiteljiZvezni zakon "Na izvršilnem postopku" od 02.10.2007 številko 229-FZ aretacijo računov, opisati in prodati premoženje. Poleg tega, ne boste mogli potovati v tujino.

Komunikacija s kolektorji

Mikrofinančne institucije aktivno uporabljajo storitve zbiralci - tako, da dolžniki Mikroposojila zaščiteniZvezni zakon "Na področju zaščite pravic in zakonitih interesov posameznikov pri izvajanju dejavnosti, da se vrnete zapadle dolga in o spremembah zveznega zakona "On mikrofinanciranja in mikrofinanciranja organizacije" od 03.07.2016 № 230-FL od vsiljivih klicev in obiskov s posebnim zakonom. Zbiralci dovoljeno:

• komunicirajo z dolžnikom z njegovim soglasjem;
• spomnil dolga in govori o posledicah svoje neplačilo;
• pokličete upnika ne več kot enkrat na dan, dvakrat na teden, osem krat na mesec;
  sestanejo osebno le enkrat na teden.

V resnici pa so zakonske zahteve niso vedno sledila, in zbiralci pogosto terorizirajo in dolžniki"Izgubil sem najbolj dragoceno stvar v svojem bednem življenju." Zbiralnik grozi vreči kisline NizhegorodkaIn njihovi sorodnikiPrebivalec Krasnoyarsk je 28 mikroposojila in zbiralci terorizirajo svoje sosede.

In če se mikrokrediti potrebno, kaj iskati?

Bodite prepričani, da naredite naslednje:

1. Preverite, ali je organizacija, kjer nameravate vzeti denar v register Centralne banke. Če ne, njena dejavnost je nezakonita.
2. Pozorno preberite pogodbo - vsaka vrstica natisnjeni veliki in Drobni tisk. Bodite prepričani, da poglej, koliko boste plačali obresti na leto. Poglej urnik plačil, da bi razumeli, kdaj in koliko bi morali plačati. Bodite pozorni na stroške dodatnih storitev, če sploh, globe in kazni, kot tudi načrte MFI, da jih.
3. Podpis pogodbe le, če ste razumeli vse in vprašanja ostajajo.

Točke se spomnimo

1. Mikroposojila so odobrena po zelo visokih obrestnih merah, vendar skoraj vsi - je povezana s tem njihovo priljubljenost.
2. Mikrokrediti lahko, če ste nujno potrebujejo denar in ste pripravljeni, da ga hitro pogasili.
3. Ni potrebe, da mikrozaom, če ste že v finančni luknji: to bo le poslabšalo situacijo.
4. Če PREVZEMA mikrokredite, pozorno preberite pogodbo.